方以涵的父亲 宜人贷方以涵:做普惠金融要探寻合理的商业模式
和讯互联网金融消息 7月10日,由清华大学五道口金融学院主办的“2016第一届中国金融科技大会”在京成功举办。在下午的第五场主题论坛:“P2P网络借贷:风险到底在哪里”中,宜人贷CEO方以涵参与了话题讨论。
方以涵在发言中表示,创新是科技金融公司发展的动力,但创新的前提是合理商业模式的运作。平台需要在精准的客户定位基础上,进行科学的产品设计,用科技手段探寻有效的风险控制模型和科学的定价策略。如果通过烧钱获取一大部分客户,但不能覆盖运营和风险备用金等各种成本,这个商业模式就不能持续下去,普惠金融、财富管理的事业也不能持续下去。所以,做普惠金融一定要要探寻合理的商业模式。
宜人贷CEO 方以涵
以下为宜人贷CEO方以涵的发言实录:
罗川:下面还是请各位做一点简单的自我介绍,介绍您自己和您的公司,讲讲现在每家网贷公司里的关键数据,一个是在贷余额有多少,第二个是员工人数有多少,第三个是坏账率有多少,第四是做的风险控制的最精要的方法,最要紧的东西是哪些。
方以涵:宜人贷是面对城市白领的端对端的线上金融服务平台。
2012年上线以来,到2016年Q1,我们服务了近30万的借款人,借款人都是优质的白领人群,普遍有着深度的互联网行为,在网络上沉淀了非常多的数据,并有着稳定的收入来源,具备良好的信用意识。针对这部分人群的信用特征和行为习惯,宜人贷基于移动互联网技术和在线大数据风控技术,推出了全球第一个推出在手机上实现借款申请全流程服务App。
宜人贷面临着巨大的市场空间,截止到今年Q1,宜人贷的贷款余额是17亿美元。累计促成了24亿美元的借款金额,这其中有些已经到期完成了还款,所以余额是17亿美元,相当于超过100亿人民币。
目前宜人贷团队有近700人左右,其中一半以上都是IT和大数据领域的高新技术人才,很多同事都有着多年硅谷知名互联网科技公司的工作和管理经验。
关于坏账率,我们在财务报表中公布的非常清楚,宜人贷全周期的账龄在信用类贷款行业中的坏账率是非常低的。
罗川:今天大家分享了很多干货,看起来坏账率都不是很高了,比如3%,比信用卡略微高一点,信用卡1%到2%之间,姚总做的最好,0.3%,Peter分享了英国和美国的数据,Zopa可能是最好的,他们针对最优质的人群,Lending Club的人群稍微次级一些,他们的坏账率可能到3%和4%。看起来我们在这个方面做的都是很不错的。
我下面还想问大家一个问题,借款人借款的成本大概是多高呢?主要是借来干什么用?是借来自己消费还是生产经营?
方以涵:宜人贷面对的是白领工薪精英阶层,我们的客户大多都是有信用卡的。
这些客户为什么需要一笔资金呢?中国年轻人,比如25-35岁的年轻人工作几年,有大概5000到10000元的月收入,这个情况下他如果需要一笔5-10万元的借款是非常困难的,在银行借如果没有抵押,是很难借到钱的,而且手续非常非常麻烦,因此宜人贷面临着一个巨大的市场。
这种情况下这些客户的费率怎么定?——我们现在采取宜人贷自有的评分卡,根据客户的实际数据实时进行信用评估。所以,我们的风险定价有四档,如果按照综合月费率算应该是0.78%,1.29%,1.59%和1.89%。
因为宜人贷的借款周期比较长,而且采取的是等额本息的还款方式。对一个工薪阶层来说,月收入决定每个月的还款能力。所以,非常重要的是看这个客户它是不是真实,是不是有这样的还款能力,有多大的还款能力。因此,宜人贷填补了那些有大额资金需求但未能通过传统金融机构充分满足的用户需求,这是一个巨大的市场。
宜人贷借款APP的解决方案是:从借款申请、信用评估、交易促成、客户服务到每月还款,全流程都可以在手机上随时随地地实现,让客户能够非常便捷地获得资金,享受专业的服务。
和美国的信贷市场不同,对于中国的很多客户来讲,并不是一个比价杀价的市场。比如Lending Club解决的是一个资金成本的问题,美国很多网贷公司,科技在其中解决的是客户的成本问题,客户有很多金融服务可以选择,他可以到处比较,哪家每个月能够给他省一两百美元,他就会换到哪家。
中国现在有点类似美国几十年前的市场情况,当前中国还有很多没有被传统金融覆盖到的或者无法通过现有的金融机构充分解决需求的客户。宜人贷通过科学的风险定价,在用户能够承担的资金成本范围内,为用户提供优质、便捷的资金解决方案,用户对于这个定价标准的接受度是非常高的。
客户用这些钱做什么呢?这往往跟用户人生中一些“大事”相关,比如结婚、装修、高端教育或者全家人出游等,或者其他的一些大额消费场景。这类需求在一二三四线城市都非常大。当前,消费在中国GDP中的占比和贷款在消费中的占比,与发达国家相差很大,我们认为未来几年,中国的消费和贷款需求增长会更快,这个市场会更大。
罗川:首先问方总,2016年第一季度宜人贷的财报非常好,生意大涨,股票也大涨,祝贺。
有一个新闻报导说坏账率得非常好,可能就是2%左右。
我对比了一下,因为借款成本其实是20%以上,我看了D级的借款占80%多,D级借款成本是30%多,所以,这个成本是很高的。
我对比了一下平安银行(000001,股吧)去年的业绩,它的信用卡坏账率是2.5%,它的信用卡的成本其实就18%多,年化万分之五每天。
宜人贷用什么方法能够做的比平安银行的信用卡管的还要好,还是坏账率的计算方法跟他们有一些区别?
方以涵:首先我对中国各大银行坏账率披露的具体标准并不是非常的了解,我想很多同行也是share了同样的感觉。
宜人贷公布的坏账率有两个,我们经常看的是全周期的账龄,比如在2014年Q1促成的所有借款在3年的还款周期之后还有有多少没有还、90天以上的逾期全部算在账龄里,这是最严格的,因为分母就是2014年Q1促成的全部借款金额。
现在很多计算的标准一个是说当年整个周期,看它三年或者多少年;或者有的,因为很多平台都在增长,整体的贷款余额越来越大,分母也越来越大,它的坏账占比相对来说就比较小,而不是看它当期促成交易的坏账率。这是一个统计标准的问题。
我们是不是比平安银行或者其他银行做的好?我也不能这么说。
首先我们面对的人群可能略有不同。因为银行面对的信用卡的客户,这类人群可能比我们宜人贷的客户群的资质稍微高一点点,我们有四档风险定价,A类客户价格是跟银行信用卡的费率相当,甚至还稍微低一点,但是我们的B、C、D这三类客户的费率比信用卡费率稍稍高一点,我们的价格都是根据这三类客户的风险定出来的。
事实上,在中国的信用评估成本非常高,因为美国的金融基础架构、信用体系相对比较完善,有三大征信局以及两大评分机构,信用数据的获取相对更加容易,包括银行的API是开放的,可以获取的数据很丰富,在此基础上美国的金融科技企业的风控成本相对更低一些。
但是,中国的信用体系正在完善之中,获取数据的难度非常大。而且读懂这些数据,需要专业的风控经验,包括反欺诈经验--只有真实地经历过欺诈才能知道欺诈数据的特征,知道黑中介的地址等等。这些经验成本、数据积累成本都是非常高的。这就是为什么在中国,同样资质的客户,他的风险定价会高一些。
宜人贷从ROA,从盈利的角度来讲,并不比一般的金融机构差很多,我们还是以非常严格的类似于银行的标准在要求自己。为什么我们这么来做呢?
我们认为一个商业模式必须合理,在创新的基础上必须有持续性。如果我烧钱获取一大部分客户,给他很低的成本,不能覆盖运营和风险备用金等等各种成本,这个商业模式就不能持续下去,我们要做的普惠金融,财富管理的事业也不能持续下去。所以,我们要探寻合理的商业模式。
在金融服务之中,客户分层很重要。我们认为我们有能力在线上实现全流程的服务,通过在线获取这些客户的数据,进行自动化信用评估。而如果我们做微贷网或者点融网对那种小微企业主不见面就给他几万块钱的贷款,我们没这个能力,因为小微企业主的能力不通过线下当面的评估是很难做到的。
所以,我们选定了白领客户群就在这个客户群里深挖,我们看他们非常多的数据,对客户画像很了解,对客户用途也很了解,这个过程中才能把风控的模型做得更精准,做得越精准,我们在定价、获客、风控模型各个方面才能做得更好,成本才能降下来,这样才能把利润回馈给客户,让更多的客户享受到普惠金融的服务,这是非常非常关键的。
罗川:下面这个问题每个人1分钟的时间来回答一下。今天融资成本还是高,可能各位做的都比较低调,但是行业里都在30%以上。大家怎么看这件事情呢?
方以涵:前面两位老总的观点总结一下,满足市场需求不仅是一个成本问题,还有很多是解决小微企业融资难、个人融资难这么一个普惠金融的大问题。解决小微、个人融资难的问题,对这个社会是非常有意义的一件事情。
其次,我也赞同张总。这也是为什么宜人贷款四年多前就开始用互联网、移动互联网、大数据等等。
