别对“小米银行”抱有太多期待

别对“小米银行”抱有太多期待

小米也要开银行了。

6 月 13 日，雷军和他的小米正式进军银行业。当天早上八点不到，红旗连锁便迫不及待的发布公告，称拟与新希望集团有限公司、四川银米科技有限责任公司共同作为主发起人成立四川首家民营银行。在这三家发起民企中，新希望是民生银行股东之一，银米科技则是小米下设全资子公司，而红旗连锁在四川则有 2400 多家线下门店资源。

尽管新希望才是这家银行的最大股东，但小米的参与显然更能吸引媒体的目光，人们期待着借助小米擅长的互联网营销能力，能够为银行业带来一些不一样的东西，比如“为发烧而生”的银行，或是“年轻人的第一张信用卡”。 但现实的情况是，在互联网领域风生水起的小米或许没办法在银行业有太多施展拳脚的空间。

首先，这家银行的名字就不叫“小米银行”，而是四川希望银行，第一大股东新希望集团占该银行股份 30%，这也是银监会规定的民营银行单一大股东持股比例的上限。小米则是第二大股东，持股 29.5%，而第三股东红旗连锁持股为 15%，其他发起人合计占剩余的 25.5%股份。类比民营银行的先行者微众银行与网商银行可以发现，作为发起人的腾讯与蚂蚁金服都是各家银行的第一大股东，而小米却选择做了四川希望银行的第二大股东，也就是说这家民营银行并非真正意义上的“小米银行”。

另一方面，希望银行的定位显然也与很多人的期待有所偏差，根据他们公布的信息显示，希望银行未来将以“普惠补位”为市场定位，以“移动互联”为特定战略，融合线上与线下应用需求，重点为广大消费者、小微企业和“三农”提供差异化、智能化的金融产品。也就是说，这家银行很可能并不是像微众银行和网商银行那样的纯线上银行—— 希望银行的第三大股东红旗连锁是四川省最大的零售商贸企业，在四川拥有 2400 多家线下门店资源，这种深入社区、商务区，同时具备极强客户粘性的属性正是银行所需要的;而新希望集团则早已布局金融业多年，其金融版图十分庞大，包括银行、保险、证券、互联网金融、担保等等，刘永好本人也是民生银行的创始人之一，在 1995 年 12 月至 2006 年 7 月期间，他担任中国民生银行股份有限公司副董事长。对于希望银行来说，他们或许更依赖红旗连锁的线下资源与新希望的金融背景。

另一方面，微众银行的发展历程或许也从一定程度上表明了银行的互联网化之路并不好走——在李克强总理发放微众银行第一笔贷款之时，人们曾对这家腾讯血统的银行抱有很多期待，但事实是由于远程开户政策迟迟未能落地，微众银行的客户直到现在还没办法开立自己的账户，而微众银行目前的业务也以互联网理财产品为主。另外，由于无法吸收存款，同业市场就成了微众银行获取资金的主要来源。马化腾此前也透露，微众银行的资金主要来自于与其他银行的拆借、合作。

所以，小米和他擅长的互联网营销在希望银行或许很难扮演业务发展的主要角色，但小米拥有的互联网产业链上的优势和年轻消费者群体，依旧可以在银行业发挥不小的作用。

实际上，小米近几年一直在有条不紊的进行金融业的布局，他们在金融领域可谓涉猎广泛——比如成立于 2013 年的北京小米支付技术有限公司以及成立于 2015 年的小米信用管理有限公司、重庆市小米小额贷款有限公司和上海小米金融信息服务有限公司等。从经营范围上，小米科技涉及支付、借贷、征信、理财等多个互联网金融领域，其产品包括小米钱包、小米手环免密支付、小米活期宝、小米贷款等。

除了设立自有公司外，小米科技通过对外投资还涉及了债券投融资、互联网券商等。如 2015 年 9 月，小米投资“美股券商”老虎证券;2016 年 2 月，小米收购第三方支付企业捷付睿通 65%股权，为 Mi Pay 上线铺路。

不过比起蚂蚁金服与早早布局金融的京东、腾讯，小米在金融行业一直没有什么拿得出手的拳头产品。 另一方面，民营银行的生存恐怕也要比人们想象的更加艰难，这里的关键在于，我国对金融行业的监管相当的严格。在互联网产业里，只要不违反法律，想怎么创新就怎么创新;但金融行业完全相反，往往只能干监管层允许你干的。在监管规则下各种各样的业务，传统银行业早已滚瓜烂熟，留给民营银行的创新的空间并不大。而银行业的稳定，始终是靠着大量的案例与教训积累起来的，民营银行肯定也需要经历这个过程。

至少从首批民营银行的发展情况来看，现阶段民营银行的主要任务仅仅是“活下去”，对于在网点数量、人员规模、发展时间上都不占优势的民营银行来说，借助自身的资源与背景逐步摸索出一条差异化的业务模式，才是切实可行的路径。指望他们一出生就能大放异彩，显然不切实际。

在生存都面临压力的情况下，寄望“小米银行”像互联网公司那样快速发展恐怕并不现实。小米能否在非银行支付等方面掌握核心的技术优势，突破依靠利息的盈利模式，仍是一种挑战。

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文章出处： 动点科技