[实录]原央行副行长吴晓灵发言实录

2017-12-21

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文章简介：2009年9月5日,由中欧国际工商学院.<财经>杂志.腾讯网联合主办的"2009第三届中国银行家高峰论坛"在上海召开,本届论坛的主题是"银行

2009年9月5日,由中欧国际工商学院、《财经》杂志、腾讯网联合主办的“2009第三届中国银行家高峰论坛”在上海召开,本届论坛的主题是“银行业未来新审视”。腾讯财经全程视频直播本次论坛,以下为原中国人民银行副行长吴晓灵发言实录:

吴晓灵:谢谢主持人,也感谢各位来参加今天下午的研讨会。我想银行的不良资产是大家关心的很重要的问题。但我个人认为,银行的拨备制度和核销制度,其实对银行的经营是产生很大的影响的。因为银行是经营风险的企业,良好的贷款拨备制度和核销制度是有效提高银行抗风险的保障。

我们知道用利率抗击风险是银行经营的基本原则。除去复杂的利率计算的数学模型来说,最简单的利率定价就是几块。包括资金成本、管理成本、贷款损失加适度的利润。我认为这就是利率最基本的决定的方法。

良好的拨备制度和核销制度可以及时的测算贷款的损失率,有利于提高贷款的定价能力。资金成本比较好计算,管理成本也比较好分摊,预期利润也可以定。唯独难定的就是贷款损失率,到底损失率有多高实际上是一个历史记录的积累过程。

如果出现不良贷款如果不及时的核销掉,有效积累这些数字的话,我想无论我们的贷款模型做的多好,最后参数做的不对的话,他也是不合理的。所以我认为良好的贷款核销制度和拨备制度可以及时的测算损失率,这是非常重要的。

第二是良好的拨备制度和核销制度可以有效的让银行为中小企业服务。银行本身是经营风险的。不出风险是不可能的,如果说他出了风险,让高利率获得的利润把风险消化掉,银行就可以稳健的经营了。而我们过去银行的拨备制度和核销制度是不利于银行把他的风险及时核销掉的。

这样的情况下,银行就采取一个保守的策略,就是不经营有风险的企业,只经营好企业。小企业怎么长大呢?有风险的企业怎么成熟呢?不给银行用利率覆盖风险的自主权,不能自主的核销掉他的损失的话,就是不鼓励银行开辟新的客户,这对经济发展是非常不利的。

近年来国际上小额信贷发展很快。而小额信贷最主要的原则就是利率覆盖风险。有很多企业在刚刚开始的时候,他的贷款利率达到30%多,但是随着他贷款不断增加,信用不断积累,贷款利率就不断的下降。比如说印度银行,他做小额贷款的时候,刚刚开始的时候利率30%以上,后来逐渐下降到10%左右。这样的一个过程,其实是银行贷款技术逐渐成熟的过程。也是小企业逐渐成熟的过程。