叶永青画的鸟 叶永青:转型消费金融 得让专业的人做专业的事

凤凰WEMONEY讯  12月21日,以"新金融创变新未来"为主题的凤凰WEMONEY(2016)"NF "峰会在京举办,中邮消费金融副总经理叶永青出席并发表主旨演讲。

中邮消费金融副总经理  叶永青

提到不少企业在严监管下转型互联网金融,叶永青认为面临的最大的风险跟科技有很大关联。

"举一个例子,我们公司到现在开了一年,把我们公司的APP上线的时候,前几天我们完全没做过任何宣传,每天就有几万申请,这都是一些欺诈分子。"叶永青表示,现在这个市场里,企业所需要的数据,基本都有一些机构提供。

所以现在特别是转向小额分散消费金融的行业,尤其是针对管理方面的人员要求,怎么判断哪些是适合自己公司,适合自己客群的,而且在整个成本上与你收入相匹配的情况下,选择哪个第三方大数据公司与你合作。而其中的一个方法就是专业的事情交给专业的人,中小型的公司没必要什么都自己做。

谈到消费金融的发展,叶永青表示,现在是两个大方向:一个是有消费场景的,一个是通用类的,比如现金贷。这跟传统的银行信用贷款差不多,只不过要求更少,审批速度更快。如果要开展有消费场景类的消费金融怎么办?因为现在大多数情况,可能你要跟线下的场景、线上的场景友好,除非是非常大的淘宝、京东,要不然对接成本非常高。而且是针对一些小平台,或者线下的场景,怎么样去防范合作方或者商户的欺诈:刷单或者其他的行为。

"给大家一个参考,比如说在门店做消费贷款做装修的,我们怎么知道这是不是一笔真实的消费需求呢?我们可以通过几个手段。要看他们的业务量有没有在某一个时间段上升,要跟本月的现金流匹配。此外,要判断这个人是不是有真实需求的人,比如说做装修贷款,你可以分析他的年龄、住房或者其他的维度等等。"叶永青强调,企业转型消费金融前,要考虑自己的定位、客群、风险能力是是否匹配。(凤凰WEMONEY 辛蒯)

以下为演讲实录:

谢谢大家,谢谢主办方给我这个机会,我从广州来到这儿,天气是有很大的差别。大家听我说普通话就知道,我之前一直在香港做风险管理工作,主要负责香港、台湾、新加坡,进入大陆市场也是因为金融中邮公司,如果我说什么大家听不明白,我们可以回头再详细讨论。

今天大会主办方邀请我针对监管的问题发言,我在各位行业专家面前,在市场方面的经验不是很丰富,但是我也希望通过这个机会,把自己当做一个从外来市场的人来看待这个事情的角度,来简单分享一些我的看法。

首先说互联网金融监管的问题,大家都说今年是互联网金融整顿之年或者转型之年,刚刚主持人也提到,最近8月份出台的监管管理办法是史上最严的。我个人认为肯定不是史上最严,从监管的角度来看,比如说之前在不同的市场看,我从来没见过一个监管是越来越松的,肯定是越来越严的,无论是在新加坡、台湾、香港、美国什么地方。

所以史上最严监管办法,在2016年是最严,但是可能过两年之后,大家习惯了之后,可能就变成了只是一个起步。

在监管的要求里提了很多点,针对互联网金融业务的范围或者监管的体系,提出了很多不同维度的监管要求。我拿两点出来分享一下:

首先是监管,其实我认为这个监管的管理办法提到了很重要的观念,就是行为监管。这个行为监管我觉得是对整个行业发展,健康发展来说很重要的一个方面。行为监管就是说,以前整个监管机构不单单看这个机构是不是在管理范围之内,或者这个机构是不是从他手上拿到牌照,而是从这个机构你现在在做什么业务,在做什么范畴的东西,就从整个行业的生态来监管。

在初期对于一些机构来说,肯定会有一些影响。但是整个监管的态度和框架,其实是对整个未来P2P行业,或者互联网金融行业的发展有很好的帮助,因为这样才可以给整个社会,或者P2P投资端客户有信心,长远来看整个行业才可以发展起来,我觉得这是非常重要的。

第二就是整个是通过业务的限额,比如说单一的平台,20万限额,把整个P2P或者互联网金融行业引导到小额分散的领域里。但是我明白,整个事情对某一些个别的P2P机构,他们现在的业务范围远远超过20万,有的平均是200万、300万。但是从整个行业发展或者风险控制来看,我个人是非常赞同小额分散的。为什么呢?

刚刚其实很多人提到一个观念,是不是我们以往做数据分析很看中一个观念,就是我们从过往的东西推未来的,这其实有很多讨论在里面,是不是对?从我本身的角度来看,我不知道这是不是对,但是我可以说现在在我们的能力、手段有限的情况下,特别是做风控的人,还是需要比较多的精力放在这里面。

这为什么跟小额分散有关呢?当我们的业务限制在20万,那肯定是小额分散。我个人在想,小额是不是20万我不知道,30万、50万也可以。但是我想说,当我们能够把这个业务做成小额分散,对我们整个行业,对个别的公司来说是可以帮助一个公司控制系统性风险的。

我们说小额分散不会有单一的客户对整个公司的盈利风险会带来很大的打击,而且做小额分散的时候,我们可以通过不同的客群、渠道、产品,针对不同客群在你整个盘子里的比例来控制,哪一个产品风险比预期的高,比整个公司风险的影响来说有多大,这是可以通过不同比例控制的,这就是小额分散最大的好处。

当然小额分散也是比较符合现在市场或者国家的方向,就是普惠金融,当我们说普惠金融的时候也不能说我给你一个客户300万,我个人不觉得这是一个普惠金融。

谈了几个是对管理办法觉得比较正确的看法之后,我还是相信会用现在的P2P或者互联网金融的机构再考虑转型。我个人不算是非常赞同转型,但是这个观念可能是因为我来自与消费公司,有很多人认为会不会多很多其他的P2P互联网公司,所以我说的观点不一定非常中立。

我现在想分享一下,无论是不是转型,会不会走到消费金融这个行业,肯定是大家会经常讨论的一个方向。我不会太多谈消费金融发展的空间,我相信大家都知道,从不同的渠道也听过这是国家政策的方向,或者是GDP消费的占比跟其他发达国家比例还有一定的差距,从不同维度来看大家都相信这个市场非常大而有很大的发展空间,所以我不会谈太多这个。

我是风险出身的,我探一下过去一年多时间,我在这个行业里,给到想转型到消费金融公司的机构一些参考,风险管理面对的一些挑战。

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