信用卡分期猫腻多 资深员工良心大揭秘

信用卡的使用确实让现代人方便了不少，它可以让你在卡里没有现金的情况下进行普通消费，甚至在多数情况下只要分期归还消费金额就行了。然而这样子的分期真的没差吗？资深老员工大揭秘，信用卡分期收费远超想象，六大猫腻不得不防！

分期的手续费有多高？反正绝对不是银行所说的利率。我们来看个例子：小A用信用卡消费了12000，选择分12期还款，每期费率按0.6%收取，那么12期的手续费就是12000*0.6%*12=864元。而每个月需要还12000/12+864/12=1000+72=1072元，其中，每月的手续费就是72块钱，而另外1000元是你的本金。

这样并没有什么不妥， 可是细想一下，就能发现其中的问题：持卡人并非一直欠银行12000元，每还一期后，持卡人欠银行的本金是递减的。到最后一个月，持卡人只欠银行1000元，但银行仍按12000元为基数收取手续费，所以消费者实际承担的年化利率会明显高于7.2%。按照测算，持卡人实际支付的真实年利率约为13.03%，接近银行宣称的7.2%费率的两倍。因此，盆友们在测算资金成本时，可以简单将其月利率乘以24，从而得到更接近实际的年化利率。

信用卡还款是指当持卡人的信用卡消费到达最后还款日期时，为了确保持卡人良好的信用记录，而将账单消费资金返还给银行。大多数银行在分期付款方面这么规定：若您申请提前清偿未偿付的分期余额，经我行核准后，持卡人必须一次性支付未偿付的分期余额及手续费。

所以，别指望提前将欠款还清，银行能把剩余的手续费免除，提前还款手续费招收，一分都不会少。而且信用卡逾期还款后果严重，因此透支消费应适度。虽然信用卡最大的特点就是有透支功能，但事实上构成了客户与银行之间的借贷关系，到期不还款，不但可能会造成法律纠纷，还会承担高额罚息，最重要的是会形成信用不良记录，给今后的工作生活带来不利影响。

银行收取分期手续费的方式有两种：一种是以月手续费的方式平均每期收取，另一种则是在缴付首期款时一次性收取。显然，同等月费率条件下，一次性收取不如每月收取划算。

以购买金额1200元的产品申请分12期付款为例，如果一次性收取7.2%费用，真实年利率为14.02%。而如果分每个月收取，对应的年利率则为13.03%，两者利率相差约1%。所以，在同等费率条件下，选择分期缴纳手续费更划算。

你接到过银行信用卡中心工作人员的电话吗？推荐你办理一笔无息贷款，不仅可以免手续费ATM取现，还可以分期还款。当你追问是否完全免费时，工作人员才会告诉你每月只要支付手续费就行了。

这样的优惠活动千万不要参加哦，最好果断拒绝。因为，这一活动实质上仍然是分期业务，只是工具变成了现金额度，而且费率往往比普通的分期业务手续费更高，关键是你还以为自己薅到了羊毛。

如果信用卡持卡使用信用卡一次性消费了信用卡的所有额度，那么银行就自动将这笔消费专为分期，不需要持卡人进行分期的申请。银行信用卡“满额自动分期”业务，不仅有着便利消费的优点，同时也对持卡人存在利率高的缺点。

曾有网友爆料，自己网购花费2元竟然被银行分12期进行还款。原来网友勾选了“满额自动分期”选项，只要每期账单刷卡消费达到约定金额，银行便会将该笔业务自动处理成分期业务。即使持卡人打电话要取消该业务，则往往需要一次性结清未支付的手续费。此外，在费率方面，自动分期业务也不是省油的灯，费率不低。

最低还款额是指持卡人在到期还款日（含）前偿还全部应付款项有困难的，可按发卡行规定的最低还款额进行还款，但不能享受免息还款期待遇，最低还款额为消费金额的10%加其他各类应付款项。“最低还款额”还款，其实只是信用卡分期业务的翻版。即把应还款分成N期，第一期先还消费金额的10%，之后完剩余欠款。

最低还款额为的是不影响个人信用，那为什么要尽量避免选择最低还款额还款。因为“最低还款额”年化利率高达18%，是所有分期业务类型中利息最高的。重点提示：选择最低还款额偿还欠款，不再享免息期。