点红包可能被贷款 “砍头息”已被严令禁止

▲“有用分期”在微信里的广告

2017年下半年以来，《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》等陆续出台后，暴力催收、高利贷、信息乱用等乱象都被列入到了“负面清单”中。不过，现金贷行业目前仍有不少乱象。其中，一些社交平台上的诱导式消费，也成了现金贷从业者的谋利手段之一，“砍头息”仍在以各种名目横行。

家住四川的张女士，去年曾用一款名叫“有用分期”的移动应用分期付款买了一部手机，目前仍在还款。买手机时，她向提交了全套个人资料，包括手机号码。今年3月19日，她在“有用分期”官方公众号的推送上，看到点击红包取现的图片，于是就点了进去。随后，系统提示她需要输入手机号和验证码。

“当时我想都没想就输入了，因为我之前已是注册用户，结果几步下来，系统就提示我完成贷款，额度为9200元，并且无法取消。但我根本不想贷款，以为只是抢个红包。”张女士对记者说。就这样张女士很快收到了9200元的到账通知，与款项一起到的，还有一份《借款服务合同》。

▲张女士提供的合同

这份合同显示，上面除了“提示条款”外，还有借款金额与每个月的应还款项。合同显示，张女士的借款金额为14191元，年化借款利率为10%，账户管理费需缴纳4991元。此外，还有“个人保障计划”费用20元，以及“VIP”服务包费用25元，每个月应还款额度为838元。如果按照18个月的还款期计算，张女士拿到的这一笔贷款，其实际利率高达61%，远远超出36%的法定最高标准。

张女士联系“有用分期”的客服要求提前还款，遭到拒绝。随后，张女士通过银行找到“有用分期”的官方帐号，把9000多元本金汇了过去，同样被告知是徒劳。合同显示，张女士只拿到了9200元贷款本金。

“如果我需要贷款也就认了，但贷款时我根本没注意，还以为是拆红包，没想到卡里却多了这么多贷款。这不是强行贷款么？”张女士愤怒地对记者说。

针对张女士的情况，记者联系到了“有用分期”的运营方——深圳天道计然金融服务有限公司。公开资料显示，“有用分期”是美利金融旗下品牌，专注于消费分期贷款的金融服务平台，由深圳天道计然金融服务有限公司负责运营，公司成立于2015年8月，总部位于深圳。

该公司公关部负责人对记者说，“这个用户点击的应该是我们公司公众号文章下面的推广广告，我们并不是强制让用户绑定并发放贷款，只是给客户一个授信额度，整个流程需要其选择是否使用，还要两次输入验证码，并不是强制使用用户的手机号。公司可以提前还款，但按‘常理’，需要缴纳一定的手续费。”

▲合同显示，张女士只拿到了9200元贷款本金

张女士向记者出示的电子合同显示，借款人名字是打印的，此外还有运营方的公章。在意识到自己并不是抢红包，而是“被贷款”之后，张女士一直在“有用分期”的微信客服里要求“取消现金贷款”，客服的回复则一直是“无法取消”。

针对远超36%的法定最高标准利息，该公司公关部负责人表示，“已站在个人角度向公司提了意见和建议”。其称，目前仍然没有具体的措施。

目前，市场上的“砍头息”可理解为合同约定本金与实际到账金额的差额统称，包括出借人收取的部分利息，居间人收取的服务费、管理费等。张女士只在“有用分期”借了9200元，合同却出现15000多元还款额，是典型的“砍头息”。

2017年12月1日，中国人民银行金融市场司联合银监会普惠金融部共同下发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》，给出了现金贷的开展原则，和存量现金贷的清理整顿要求。其中，在利率方面规定，各类机构以利率和各种费用形式对借款人收取的综合资金成本，应符合最高人民法院关于民间借贷利率规定，禁止发放或撮合违反法律有关利率规定的贷款。

根据最高人民法院关于民间借贷利率的规定，贷款年利率以36%为界限，超出部分不受法律保护。这意味着现金贷利率不得超出36%，超出则视为非法放贷行为。此外，上述《通知》还明确规定：“禁止从借贷本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金以及设定高额逾期利息、滞纳金、罚息等。”据悉，各地已陆续开始针对网贷行业的整改与监管举措，共有17个省市地区出台了备案管理办法、整改验收工作表等备案相关细则。