暂停新增住房贷款 买房很纠结银行也很纠结

“十一”长假，各地出台针对楼市的调控政策，收紧按揭贷款首付比例成为普遍做法；10月12日，央行召集5家国有大行和12家股份制商业银行相关负责人开会，讨论当前房地产信贷形势；10月19日，25家中资商业银行被央行上海总部约谈，被要求继续严格执行房地产限贷政策……楼市的狂热随着接二连三的“秋雨”开始现出“寒意”，市场已经嗅到了楼市的拐点。

10月住房信贷规模不高于9月

前三个季度持续增加的个人按揭贷款规模，有望在四季度迎来回落。10月19日，记者从三家股份行处获悉，早在10月12日，央行牵头召开住房信贷调控会议，强调控制住房信贷风险，五大行和股份制银行信贷管理部门负责人参会。

在央行召开信贷调控会议的第二天，多家股份制银行就组织召开行内会议，传达央行会议精神。其中一家大型股份行对内部，下达四季度的住房信贷政策要求为：10月份的住房信贷规模不能高于9月份；四季度的住房信贷规模不能超过三季度；一二线城市的住房信贷占比要下降。

10月18日，央行公布前三季度金融统计数据。据央行新任调查统计司司长阮健弘介绍，9月份住房贷款为4759亿元，前三季度累计新增3.63万亿元，同比多增1.8万亿元，几乎相当于去年同期新增住房贷款的一倍。她解释称，住房贷款增加主要是一二线城市成交活跃，此外也与金融机构和个人资产配置有关。

10月19日，腾讯财经获悉，上述对四季度揭贷款规模进行控制的银行，还鼓励三四线城市去库存；鼓励中西部地区的住房信贷投放；鼓励非住宅类信贷投放。此外，银行还将检查首付款的真实性，严查开发商的资金来源。

从知情人士处获悉，央行调控会议强调了结构化差异调整：对于过热的一二线城市要加强调控，对于尚未完成去库存的区域，还将按照原来的方案去做。“有的要保，有的要压。”

在一位股份行中层人士看来，在十一期间多地限购、限贷政策出来后，10月份的住房信贷数据很快就会降下去。以北京为例，首套房的首付比例由不低于30%提高至35%，二套房首付比例提高到不低于50%，会影响一大批人的购房计划。

“银行不用刻意去收紧信贷投放，只要严格执行政策，就能达到信贷规模环比下降的预期。”该人士称。

而针对贷款资格审查，防范“假离婚”的措施也越来越多。民生银行此前下发通知，要求严查房贷申请资格，尤其对离婚不到半年的房贷申请人进行严查，离婚前若不符合贷款申请资格，即便其离婚，也对其直接停贷。

外地有房有贷在北京仍可算首套？

值得注意的是，虽然多数银行严格执行“9·30新政”，但在一些方面却有所宽松。

“一些条例在新政中并没有说得十分清楚，这也是各家银行细则迟迟不出台的原因。”一位银行业内人士举例说，比如“认房不认贷”中所说的“房”是否专指北京的房？

上述人士介绍，在“9·30新政”之前，北京地区银行房屋按揭贷款执行的是“认贷不认房”，这个贷款不管是否在北京地区办理的，都必须在先还清贷款的情况下才能按照首套房计算；而现在的“认房不认贷”，很多银行目前只认北京的房屋，也就是说，即便客户在外地有房有贷款，在北京地区也可算首套房。“从某种意义上说，反而放松了贷款要求。”

一位国有银行信贷工作人员也表示，如果客户在外地有房或有贷款，并不影响北京购房按首套房办理贷款。“如果是异地房屋在北京贷款，还清这笔贷款后也可按照首套房办理。”

业内人士直言，其实银行也很纠结。“年中的时候还说要大力发展个人住房贷款业务，毕竟这部分业务的坏账率相对较小，虽然利薄，但在经济仍有下行压力的情况下，相对小微企业贷款等业务相对稳健。”

央行发布三季度金融统计报告显示，前三季度人民币贷款增加10.16万亿，包括了个人住房按揭贷款的“住户部门中长期贷款”增加4.2万亿元。而前三季度个人住房贷款增量占全部贷款增量的35.7%。

而在今年8月份的上市银行中期业绩发布会上，所有上市银行高管均表示，今年下半年将大力发展个人住房按揭贷款业务。而这项不良贷款普遍不足1%的业务也被看做重点业务，体现在各家银行的年中报里。银监会数据显示，上半年商业银行业整体不良率为1.75%。