家庭财务规划的十条硬道理分享

一个家庭需要常备多少活钱？怎样让银行定存收益更高？收入有限的情况下，该给家人买哪些保险呢？相信这些关于家庭理财的疑问，不少人都曾经有过，其实这些问题不难解决，但所有的答案都建立在一份科学的理财规划之上。

1.健康的家庭理财首先要把控好结余率，以用于应急储备或投资。无论是月结余率还是年结余率都不应小于30%。比如月收入1万元，那么每月至少存下3000元，如果低于30%，说明挣得太少或花的太多。

2.“活钱”分两种，一种应急，一种进攻。应急的钱按照每月支出的3-6倍来储蓄；进攻的钱主要指用于投资，按照实际需要的金额就好。比如你提前知道某平台会在七夕节做额外加息活动，打算投5万元进去，那么就要提前把这5万元存在货币基金里短期过渡，待活动开始后随时提取投资。

3.配置保险是家庭理财必不可少的。

家庭年结余10万元以下的，要做到花最少的钱买尽量高的保额，优先考虑实用率最高的两种组合：意外险+医疗险；意外险+消费型重疾险；

年结余10-50万的家庭，建议“意外险+医疗险+消费型重疾险+定期寿险”组合。其中，定期寿险对有房贷、车贷的家庭尤为重要。

4.关于银行定期，推荐“12存单法”：每月坚持存一个一年期的定期，一年下来就有12张存单，第二年开始每月都有一张存单到期，你可以灵活使用，也可以自动续存实现利滚利，非常适合处于财富积累阶段的家庭。

5.黄金不是普通家庭资产配置的重要产品，因为黄金本身不产生利息，且影响黄金价格走势的因素也较为复杂，包括战争、“黑天鹅”事件等，普通投资者很难把握趋势，从家庭理财的角度看，风险较高。

6.上有老下有小的家庭，建议通过基金定投的方式定期定额地为孩子存教育金，一般占月结余的30%左右。剩下的用于资金增值，一般配置3-5年期的国债银行理财产品，或P2P等固收类产品。

7.很多人觉得最近基金定投的收益不如P2P，但是依旧建议每个家庭坚持基金定投。基金定投受市场环境影响较大，但目前来看收益还是不错的。基金定投是一项长期、浩大的工程，不建议投了一年左右觉得收益不理想就放弃。

8.买基金要会组合，前提是明确家庭结余中可用于投资的有多少。保守型的家庭建议用其中的80%配置稳定类型产品，比如货币基金或债券基金；剩下的20%选择大盘价值风格的权益类基金，获取超额收益。坚持一段时间之后，可慢慢调整为6:4；激进型的家庭则相反。

9.固定收益类中，信托产品门槛较高，通常100万元起步；行业风险从高到低依次是：房地产、基础建设、上市公司股权质押，投资后两种相对安全，购买时可直接联系信托公司，或通过银行代销渠道购买。

10.中老年人理财，看中收益稳健、风险低，推荐“5+3+2模式”，即用可投资资金的50%定存或买国债，30%买低风险的理财产品，剩下的20%是流动资金，可存在货币基金里，不仅能分散投资，降低风险，还能保住本金，适当收益。