女生裸照借贷遭威胁 盘点校园贷款的七大疑问

现在互联网金融中的校园贷通常分为三种：一是专门针对大学生的分期购物平台，如趣分期、任分期等，部分还提供较低额度的现金提现；二是P2P网贷平台，用于大学生助学和创业，如投投贷、名校贷等；三是阿里、京东、淘宝等传统电商平台提供的信贷服务。据了解，近日，引发公众关注的女大学生“裸照抵押贷款”事件，就是发生于P2P网贷平台的校园贷。

近期，关于校园贷对大学生进行了一次问卷调查，所有接受采访的学生都称“从来没有在网贷平台贷过款”。近半学生表示，“没有听说过裸持贷款这件事”。多数学生不认同裸持贷款这种行为，认为缺乏理智。虽然，近期因校园贷引发很多热议。不过，据国内媒体在多地调查的结果显示，校园贷主要活跃于三四线小城市。为了增加业务量、抢占校园市场，很多贷款平台对于借款学生的信息审核不够严格，部分平台甚至仅凭一张学生证就批下贷款。

据了解，目前公众熟知的面向在校大学生贷款，主要是国家的助学贷款。而银行、网贷平台等金融机构是否可以向年满18周岁的大学生发放其他类型贷款呢？在咨询过北京市君邦律师事务所高级合伙人、律师李继泉后，小编了解到目前国家对金融机构是否可向学生贷款还没有相关规定。

大成律师事务所律师肖飒也表示，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第一条规定，本规定所称的民间借贷，是指自然人、法人、其他组织之间及其相互之间进行资金融通的行为。所以说，“互联网金融衍生的校园贷属于民间借贷，该规定使校园贷合法有效。”

如今大学生的消费逐年增高，许多学生因为不愿向家长伸手要钱，于是选择校园贷款的方式为自己提供金钱的来源。不过据媒体的调查，一些民间借贷人通过互联网金融平台向学生贷款，学生需要用裸照进行抵押。因此也出现了有一些女大学生不能按时偿还贷款被威胁要公开其裸照，甚至要求进行性服务来偿还的现象。那么用裸照进行抵押是否合法呢？小编对此咨询了一些金融行业人士的观点。

关于裸照贷款是否合法这一问题，虽然有看法认为，如果双方达成协议，且不公开裸照和涉及违法，这可被看做是金融抵押物的“一种创新”。但也有业内人士认为，裸照用作抵押物不属于创新，以前民间违法的高利贷就有这种行为。对于这种行为，李继泉表示，“假如是用裸照做为抵押方式肯定违法违规。”肖飒亦表示，这种行为违法，应当依照《侵权责任法》承担侵权责任。此外，裸照不是适格的抵押物，抵押法律关系也不成立。

大家都知道，合法的贷款程序需要经过多重鉴定，而从媒体报道中可以看出，女大学生裸照抵押进行贷款，与放贷人主要是利用微信、短信、qq等沟通工具“押裸照”，绕过平台及政府部门监管。那么网贷平台是否要承担相应责任？李继泉认为，平台负有公共监管之责。但是不是在平台交易的，利用平台炒作的，另当别论。

肖飒表示，中间的网贷平台若存在过错，应当依照其过错，承担一定的民事责任。日前，涉及“女大学生裸照抵押贷款遭威胁”一事的某平台也表示，希望用户不要听信、轻易采取这样的方式进行借款。如果有用户遭遇到了类似事件，建议受害者应存有相关证据，在第一时间报警处理。公司将积极协助司法机关进行处理，也将及时披露相关信息。

对于目前一些大学生出现贷款不能按时还款的情况，除了上述一些民间借贷机构以公开裸照方式胁迫外。据了解，一些网贷公司则是向学生父母进行催收。某位不愿透露姓名的一位网贷公司高管表示，公开裸照方式过于恶劣，并违法。日常中，向大学生父母催收才是更为合适方式，家长一般还是愿意为孩子及时偿还贷款。但现实中，多数家长并不知情自己家的孩子在外借款的事情。对这种向不知情的家长催收的是否合法合规？

李继泉表示，如果学生年满十八周岁，责任自负，和家长无关，向家长催收不合法。肖飒也认为，合同具有相对性。借贷合同的效力只对借贷双方生效，向学生家长催债不符合法律规定。国家发改委副主任连维良6月17日表示，鼓励全社会对失信行为进行联合惩戒，让失信行为无处藏身。但是很重要的一条，对失信行为的惩戒要做到依法依规。如果惩戒失信的这种措施本身不合法、不合规，那么这本身也是一种失信的情况。

针对校园贷出现的不良现象，今年4月份，教育部联合银监会印发的《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》要求，加大不良网络借贷监管力度。建立校园不良网络借贷日常监测机制，密切关注网络借贷业务在校园内拓展情况；建立校园不良网络借贷实时预警机制；建立校园不良网络借贷应对处置机制。这一规定出台后，在媒体、国家机关关注校园贷的背景下，不良行为的校园贷整治有了改善。

与此同时，清华大学副研究员、《清华金融评论》副主编张伟也认为，监管上应该区别对待，保持一个有序的市场环境。要求校园贷的贷款人需要具备相关业务资质，理性从事校园贷业务。建议风控方面进一步精细化，借款额度或放款额度有所控制，针对不同学校的不同学生，形成有差异的额度。同时，加强大学生金融普及教育，使校园贷的借款人(大学生)树立理性消费意识，培养理性借款理念。

今年5月份，清华大学媒介调查实验室联合蚂蚁金服商学院、清研智库发布的《中国青年财商认识与行为调查》显示，尽管中国互联网金融的迅猛发展，为青年人与理财开辟了一条捷径。但财商教育似乎没有“结伴同行”，使得青年人难免陷入误区。据调查发现，有大学生甚至认为，用“裸照”抵押的方式贷款是女生自己的选择，别人无权干涉，作为成年人应当为自己行为负责。

大力推动财商教育已受到国家重视，需要建立金融知识教育发展长效机制，推动部分大中小学积极开展金融知识普及教育。并鼓励有条件的高校开设金融基础知识相关公共课，教育引导学生树立理性的消费观。关心关注学生消费心理，纠正学生超前消费、过度消费和从众消费等错误观念。应该让学生多参与社会公益和政务管理实践，到一线市场参与市场竞争实习，让学生们用自己的热情关注重新回归社会的人群，树立守法观念。