银行二手汽车贷款在北京重新重启

　　在国家出台汽车振兴计划的刺激下，沉寂6年的二手车贷款日前在北京重新开启。然而消费重镇上海的二手车贷款业务却波澜不惊，暂时没有启动的迹象。

东方早报理财一周报记者/陈珺

车市回暖，车贷市场也开始悄然升温。

3月12日，二手车贷业务全面重启。据悉，当日交通银行和北京银行率先在北京旧机动车交易市场试点推出二手车贷业务。在交行负责人眼中，“新车购买者中有10%的人希望贷款，而二手车中则有40%的购买者需要贷款。”

二手车贷业务的前景备受期待，在国家最新出台的汽车振兴规划的刺激和鼓舞下，这是否意味着国内车贷业务将掀起又一轮高潮呢？调查结果显示，忧大于喜，上海各家银行纷纷表示“暂不跟进”。

上海暂不开展

由于国家汽车振兴规划的利好刺激，汽车消费作为拉动经济的重要力量，很快被提上了议事日程。3月12日，交通银行和北京银行率先在北京旧机动车交易市场试点推出二手车贷业务。

然而，北京二手车贷市场开启之后，上海的情况又如何呢？记者昨日实地走访了位于浦东新区御桥路的浦东二手车交易市场和永达二手车交易市场。在永达二手车交易市场中，零星地停着三五辆二手车，价位均在5万-8万元。一位姓洪的业务经理告诉记者，二手车交易市场交投最活跃的车型，主要价位都集中在10万元以下。由于车价本身已经很低，提出贷款需求的客户本来就不多，而且按照国家相关规定的要求，二手车贷款首付额度必须达到五成，这就意味着即便可以贷到款，贷款金额也是少之又少，对二手车销售没有实质性帮助。

这位洪经理还告诉记者，“目前为止，还没有听说二手车可以贷款这样一种说法，也没有听说同行业其他二手车市场可以这么操作。眼下到二手车市场购车只能全款支付。”

记者在另一个二手车交易市场，又询问了三位业务员，都得到了相同的答案。在谈及无法借贷原因时，一位业务员解释说，“原因很简单，银行觉得风险太高，房贷有房子作抵押，跑得了和尚跑不了庙；汽车就不一样了，借了钱一走了之，银行又抓不住，当然不肯放贷，就算现在开启了这项业务，也肯定要设很多门槛，不会对人人都放贷。”

随后，记者连线交行上海分行和北京银行上海分行了解情况，两行的公关事务部负责人都表示，尚未获悉所属银行上海分行将开展二手车贷业务的消息，上海方面暂时不会推出该项业务。交行一位官方发言人还表示，由于上海的二手车市场不像北京那么兴旺，因此并没有考虑为二手车特别设置一个车贷产品，而更加推崇使用该行一款不限消费途径的信用贷款“易贷通”。

此外，据记者了解，目前包括工行、建行、招行、民生、中信、光大在内的各银行上海分行均未提供二手车贷款业务。

　　“三个月不超10笔业务”

事实上，二手车贷款业务在上海的“冷遇”，并非意料之外。对于此项业务，交通银行与北京银行的态度也是喜忧参半。交行北京分行零售信贷管理部总经理张鑫表示，“二手车贷市场操作更为复杂，交行从2008年年底才开始尝试，因此对车贷业务仍然比较谨慎。”难怪，“一般1至2天就可以完成放贷的二手车贷，试行三个月也才发放了不超过10笔业务。”

银行的担心主要在于难以控制的不良率。早在2002-2003年，银行在车贷市场积累了大量坏账，全国各个地区的车贷坏账率都高达40%～50%。车贷业务导致的巨额坏账，使银行对车贷业务望而却步。2004年开始，银行普遍关闭了汽车消费贷款业务，直至2006年，才有个别几家银行逐渐恢复了车贷业务，但规模都大不如前，车贷资产在银行业内已被视作高风险资产。

有了这段历史，不难理解银行在启动二手车贷业务时的谨慎。据悉，交行对于二手车贷的门槛定为贷款额在4万至40万元之间，首付五成，贷款年限一般为3年，仅限购买国产车。相比新车贷款的首付两成左右，最长可贷款5年的年限，二手车的贷款门槛显得更高。

事实上，2002年，北京二手车交易市场曾经一度开启过二手车贷款，此后在坏账率高起的背景下被紧急叫停。2006年二手车贷“再现江湖”。2007年末，上海的汽车金融公司也纷纷开始提供二手车贷款业务，当时，“首付五成、高额担保和抵押”已经成为此类业务的标志。

上汽通用金融的业务部经理王先生告诉记者，该公司开启二手车贷款业务已一年有余，但至今为止成交的业务只占到总业务量的3%~5%，“二手车业务太难做，业务量少，手续还比较麻烦，远比不上新车业务。”这位业务经理同时表示，个别银行开启二手车贷业务只能表明，这些银行的经营策略相对比较激进，因为就目前市场情况而言，银行涉足新车贷款的比例也呈下降趋势，风险不可控仍是阻碍汽车贷款的最大障碍。

　　银行只能做熟客

银行对于整个车贷市场的态度，也只能用兴趣索然来形容。据记者了解，中信银行、民生银行明确表示不提供任何车贷业务，其他银行提供的汽车消费贷款也有严格的限制。

就目前可行的方案而言，银行更多地建议消费者使用以房产或有价债券作为抵押的消费贷款。据建行上海分行汽车消费贷款部门介绍，目前在该行办理此类消费贷款必须拥有本市两套住房作为抵押；中行则表示，需有房产或等价的理财产品、定期存款作为抵押。

一位汽车金融机构的业务经理告诉记者，“汽车金融公司拥有遍及全国的汽车销售、维修、服务网络，即便贷款车辆逃走，90%以上都能通过其广阔的服务网络追回，而银行不具备这样的追查能力，因此在车贷业务，尤其是更为复杂的二手车贷业务上就处于劣势。”

目前银行经营较为成功的车贷业务，往往通过信用卡消费，由于具有较长时间的信用记录，银行可以有选择地为客户提供贷款服务，因此不良率可以大幅下降。据招商银行(14.52,0.29,2.04%)信用卡中心介绍，目前该行推出的车购易业务的坏账率被严格控制在1%以内，但在选择客户时，招行也是“精挑细选”，“基本是500强企业员工才有这个资格”。

评估制度存瑕疵

据北京旧机动车交易市场的负责人王萌介绍，为了降低贷款风险，商业银行已将二手车评估权直接委托给了该市场，由其旗下的中古旧机动车评估鉴定有限公司来负责评估，一旦评估出现偏差导致贷款无法收回，该市场须承担责任。

在介绍评估制度时，王萌还特别指出，这种做法有利于降低二手车买家骗贷的风险。然而他的说法却引来了相反的意见。大众汽车金融的一位业务负责人李先生告诉记者，这种做法很可能引来新一轮的坏账爆发。

“作为二手车交易市场，他们的目的就是更多地销售车辆，通过手续费提成赚取利润，这是唯一的赢利渠道。现在要让他们自己把关评估的结果，你说可不可信？”李先生同时表示，从海外的经验来看，一个成功的贷款经营模式必须由放贷方作为主要的审核机构，才能避免假贷款甚至一车多贷的情况，“如果银行现在涉足，恐怕只能‘自寻死路’”。