何雷 借贷 民间借贷 你能辨析几分
在纷纭复杂的经济现象中,民间借贷无疑是让很多人频频关注、又爱又怕的一类。
由于银行融资准入门槛较高,审批链条长,有明确的借款用途、期限、金额乃至用款方式限制,因而,在一些金融机构覆盖面较窄、向银行融资困难的地区,民间借贷十分活跃。一些小企业、私营业主、个体商贩或者其他形式的经营者,争相通过多种渠道,高息借入经营所需款项;一些普通老百姓也由于各种原因的资金短缺,通过民间借贷解急难。
笔者在这里,着重探讨的是那些参与民间借贷,借出款项给企业、社会组织或个人的普通老百姓,应该如何认识民间借贷,如何防范外借款项发生风险的问题。
辩证看待民间借贷
民间借贷作为社会信用的一种,有存在的基础和广泛的市场,对有效利用闲置资金,推动经济发展有着积极作用。民间借贷手续简便,交易等待短,期限灵活。实际上,民间借贷成为了主融资渠道(如发行债券、股票、通过银行融资等)的重要补充。
然而,民间借贷也以其规范性差、约束力弱而带来一系列的问题。由于债务人经营失败,收入来源减少,身体状况不佳,以及债务人的诚信品质缺失等等,都有可能产生贷款风险。而且这些风险因借款主体的不同,表现形式多样,程度不一,在实际操作中,借出款项一方在维护自己的权益时会遇到许多问题。
如何防范民间借贷的风险
其一,弄清借款人的资信情况和借款真实用途。这是借款的大前提。就企业或者个体工商户来讲,要了解借款人的经营管理能力,所从事的行业前景,产品市场销路,企业或者个人现金流情况,借款人信用情况,此次借款用途及投资回收期预测等相关情况;而就个人消费性借款而言,要了解借款人的收入情况,社会交往中信用情况,此次借款占其收入的比例,借款具体用在什么地方等信息。
无论是单位还是个人,都要防止对方借钱进行高风险投资,如投资期货、股票、热炒某类商品等,还要防止企业经营者或者个人借钱赌博。只有弄清了上述情况,做到心中有数,才能使借出去的款项放到较为安全的地方。
