重庆市长黄奇帆:我经常批判P2P是有原因的

重庆严格控制P2P公司发展是不是意味着保守?重庆的互联网 金融战略将怎样推进?坊间冠以“金融市长”头衔的重庆市长黄奇帆近期在马上消费金融公司上线仪式上对此进行了深入浅出的阐述和释疑。

黄奇帆表示,严格控制P2P的野蛮生长并不意味着保守。重庆将把互联网金融当作一件很大的事情、但又一定是符合金融原理的、规范的业务来健康的推进。以下为根据黄奇帆市长讲话录音的整理稿,可能存在一定的瑕疵。

以下为讲话实录(根据录音整理):

消费是拉动经济的一个主导力量,在全世界范围内,“三驾马车”中的消费占GDP的比重对于经济的拉动在70%左右。我们国家目前还相对较低,大约是40%,投资的比重较大,以前出口的比重也比较大,这几年逐渐下滑。

所以我们国家大的一块还是靠投资拉动,消费仅占40%。我们国家的消费有个特征:口袋里有多少钱就买多少货,现货买卖,基本不透支。消费透支、透支消费在全球、全世界这100年只有金融才允许透支,所以这个透支型的消费金融一共有三类:

1、个人贷款

比如说我买房子,按揭贷款,支付30万、按揭70万。这是20年前中国才刚刚开始普遍的推开按揭贷款,这是个人贷款型。再比如:买汽车透支。这是10年以前在中国推出的,比如买一辆汽车要10万,自付2万、贷款8万等等的方式,于是汽车金融公司开始产生。总之,个人贷款按揭性质的金融是一种性质的消费金融。

2、信用卡

每个人身上都有一张信用卡,你可以在里面存钱并且可以透支,但它有一个透支额度。这一块中国的发展不算很好,从2000年到2015年这15年间,中国唯一的银行卡清算组织只有银联。银联发展了近20年,整个发了4亿多张卡。

中国有13-14亿人口,按美国的概念:他们2亿左右的人差不多有10亿张卡。如果按此推算,中国13亿人口应该有50亿张卡。我们姑且不按美国的标准计算,即使每个人仅有3-4张信用卡,我们现在的信用卡也还有3-4倍的空间,这个情况也是方兴未艾。

3、线上线下的消费金融公司

这个在我国目前基本是一片空白,其实它和信用卡消费、个人贷款性质都有一定的相似之处。但它又不同于信用卡和按揭贷款,按揭贷款是个大街,这个消费鸡零狗碎,每天消费买小东西涉及方方面面,不固定、不定时。这是明显不同之处,只是它是允许透支的。

与信用卡的相同在于它们都可以透支,但不同的是它不需要像信用卡一样每个月都要清欠。当然他也有一定的额度,一般在20万元以内。也它不需要你用房子、车子作为抵押而变成一种抵押贷款模式,它是根据你在线上消费的大数据记录、线下的家庭背景调查来给你一个透支的额度。总体而言,我们这个业务的展开对所有投资股东来说都是有好处的。

我们以前做过这样的比喻:金融业与互联网的结合就好比一家银行装了电话,通了电话的银行肯定是比没有通电话的银行业务发展快;率先把互联网技术运用到金融行业的单位肯定是比那些技术相对落后的单位发展快。

把互联网进入到传统金融机构,金融机构一定会发展更快,这是传统金融机构 互联网。互联网 传统金融机构性质又有所不同,它改变了一定的商务模式、营销模式、经营的模式。但改变归改变,金融业务本质就是“讲信用、讲杠杆比、讲整个为实体经济服务”这三个概念是不能颠覆的,因为金融就是信用、信用、信用。

信用就有杠杆比,没有杠杆比用不着信用。一手交钱一手交货不需要太多的信用。有杠杆了、有透支了有1:3、1:5杠杆比了才需要有信用,有了信用当然就有抵押。抵押物如果泡汤,那就有风险了。所以“信用、杠杆、风险”是搞金融不能违背的。

无论是线上金融、线下金融、还是传统金融、互联网金融,总之,这三个要件“讲信用、控制风险、有一定的杠杆比”都是必须遵守的,管好三个概念。总之这是互联网 金融必须掌握的原则,这个原则跟传统金融掌握的原则是一样的。

我经常会把P2P给批判一通,原因是什么呢?P2P本身不该被批判,因为它也是互联网 金融时代的一个新生事物。一个“P”指千千万万各方面的网民,另一个”P”就是想要融资的、借钱的网民。P2P这样的平台它自己本身不做任何交易,它只是一个通道,就像开了一个赌场,里面是赌民和赌民自己在打扑克牌,它只提供一副牌和一个桌子。

通过网络,想在网上借钱的网民与手里有钱并且愿意借钱的人沟通好了,但缺一个交易的平台,于是P2P出现了。因为是这样一种原理,所以它还是很稳健的。英国在90年代最先成立P2P公司,然而20年过去了,英国的P2P公司没超过10家。

10年以后美国也应用了这个技术,然而到现在美国的公司也没有超过10家。我讲这个是想说明一个问题就是这个东西有概念、可以运转,但市场规模也不大,有它内在的约束性。而我们国家为什么一年多两年时间全国范围有2000个P2P公司呢?它们都是些什么性质的P2P呢?那就是形似而神不似。

真正意义上的P2P公司是这样的:比如说这家P2P公司向20位网民集资2000万,那么这些网民不是直接把钱借给其他网民而是交给P2P公司,由P2P自己打点寻找到三个五个公司,把2000万借走了。这个时候的P2P公司就和一家金融机构银行差不多。

但是金融机构借钱,万一借钱的人坏帐了怎么办,那就要有坏帐准备金;万一借钱给你的人现在突然要用钱,你怎么样把已经借给客户的钱拿回来还给他,这个时候你要有存款准备金。

如果你没有这些概念,只是把钱借出去,顺风顺水的时候好像大家都要发财了,而且放出去的是高利贷。如果一倒霉稍微出点问题就可能引发破产。客户这边贷款者坏帐也会出问题、借你钱的人要钱也会出问题、管理者如果心存歹意卷钱而走,变成跑路公司也会出问题。

谁在监管、谁能监管、怎么监管?工商局就这么随意登记让他们像蝗虫一样生长,对老百姓极度的不负责。所以在重庆我一讲到这个事就强调,必须严格控制、不许搞砸。但这样是不是就意味着我们是保守的呢?不是,我们全身心的、全力的支持互联网 金融,也支持金融机构互联网化。

从这个意义上讲,我们今天这个线上、线下消费金融公司的成立就是对互联网 金融的一种支持。因为它是中国人民银行确定的游戏规则、银监会批准的创新的金融机构。