宜信吴媛媛 宜信宜人贷联合广发银行立P2P资金托管标准

近日,宜信宜人贷联合广发银行共同宣布达成P2P资金托管业务合作,并业界首发P2P资金托管账户——宜信安享账户。目前双方合作已进入正式实施阶段,其合作模式被业界公认为是P2P银行资金托管全球最严标准。

为什么P2P要通过银行来做资金托管?

互联网金融这几年的发展过程当中,P2P是最为活跃、发展速度最快,也是出问题最多的新型的业态。目前国内有超过2000家网贷平台,据网贷之家统计,仅2015年5月份就有超过100家新平台上线,新增问题平台59家。一面飞速发展,一面负面消息不断,让P2P这个行业在安全性方面备受争议。

互联网求快,而金融求稳,二者看似是矛盾的关系。而在宜信创始人兼CEO唐宁看来,“互联网金融”这个概念应该只是一个过渡阶段的表达,或许在不久的将来这个词将消失,因为归根到底,互联网金融的内核还是金融,风险控制、信用管理、合法合规这些严谨的金融逻辑才是P2P的关键。

保障P2P交易资金安全,最主要的是解决三个问题:验证用户身份的真实性,确保交易流程的合规性,确保信息披露的透明性。这也是从根本上解决P2P行业资金池问题、跑路问题的关键。

在P2P监管政策尚未明确,行业标准尚未统一的环境下,宜信成立9年以来,一直在探索如何用正确、严谨的方式保障大众的经济利益。作为北京市网贷行业协会的会长单位,宜信积极推进行业自律、互律,并在很早的时候就与多家主流银行机构探索P2P更加安全透明发展的方向。

此前,在宜信与中信银行开始战略合作的先例模范下,国内一些P2P平台也开始了与银行合作的尝试,然而这些合作暂时都还处于磨合阶段。此次宜信宜人贷与广发银行的资金托管业务已经完成全面对接。“如果说宜信最初与中信银行达成合作是P2P和银行合作的‘第一只靴子’,那么宜信宜人贷与广发银行的合作,可以说是P2P银行资金托管的‘第二只靴子’落地了。

现在好的想法终于可以有好的实践,能够让用户真正受益了。”宜信创始人兼CEO唐宁如是比喻。

P2P与银行合作资金托管的难点在哪里?

P2P与银行合作资金托管的实际操作模式,在此之前并没有可以参考的先例。在美国,P2P平台必须在证券交易委员会(SEC)登记注册才可以运营。Lending Club是第一家按SEC安全标准实施的P2P平台,然而这个标准在中国P2P行业并不适用。

中国P2P的监管部门是在今年1月份才确认由银监会新设立的普惠金融工作部来主管,而目前为止,对于P2P的监管政策仍在研究阶段。在监管让子弹飞的过程中,P2P平台自身主动寻求合规发展方向不仅仅需要自律和互律的态度,更需要专业的技术水平和风控实力作为前提基础。

宜信支付结算中心总经理刘恬敏指出,如果P2P与银行双方合作交易资金监督的模式,要把合作的深度广度做到位,合作模式的设计、开发的工作量和工作难度是非常大的。这个对于相对实力较弱的平台,很难实现。

不仅如此,对于银行来说,在积极拥抱互联网、选择创新合作伙伴的时候,为了保持金融的严谨和银行自身的声誉,也一定会坚持审慎的态度,选择靠谱的平台合作对接。

北京市金融工作局副巡视员沈鸿表示:“很多银行在考虑和P2P合作的问题时,会担心信用风险,包括荣誉上的一些风险。而广发银行选择与宜信宜人贷合作,从战略上来说,看得非常远,首先是以用户利益至上,能够保护投资人的权益,希望未来能有更多的银行和金融机构,像广发银行一样,能够为社会多承担一些责任。”

唐宁表示,宜信宜人贷与广发银行这种总行级的合作,其实是非常有挑战的。因为银行对于选择P2P合作伙伴有着非常审慎的全方位的判断。广发银行针对P2P行业是做了非常细致的研究,跟很多的机构都有过了解交流。最终,基于对于宜信做了非常深度的考察和互动,才最终达成了合作。因此从实践来看,P2P和银行合作资金托管的门槛,以及合作的含金量是非常高的。

值得一提的是,在宜信宜人贷和广发银行联合举办的P2P资金托管业务测试上线发布会上,广发银行资产托管部总经理寻卫国作为代表,赠送了宜信一份特殊的礼物:一座“中国鼎”,象征着广发银行鼎力支持宜信宜人贷业务健康快速发展。事实上,与宜信宜人贷合作,也是广发银行主动拥抱互联网,积极推进银行转型的重要步骤。

P2P银行资金托管全球最严标准究竟有多严?

P2P与银行合作的前提是P2P平台本身的商业模式要科学合理,业务逻辑和风控逻辑本身要支持与银行的系统对接。宜信宜人贷所做的P2P业务,是专门针对个人的信用借款与理财咨询服务,专注城市白领优质资产,业务模式和客户群体都非常明确,而且能够实现借款和理财在线上完成交易促成全流程。

从宜信宜人贷平台交易细节来看,平台是先有借款人提交借款需求,在借款需求通过审核后,才会生成债权,对接出借人的理财需求,平台本身只做交易的撮合,而并不吸纳理财用户的资金或直接给借款用户放款。平台商业模式本身杜绝资金池,这一点至关重要,这也是宜信宜人贷能够顺利和广发银行实现资金托管的基础。

首先,宜信宜人贷在广发银行开立了交易资金托管账户、风险备用金托管帐户和服务费账户三类账户,广发银行会对用户在宜信宜人贷平台上的每一笔交易进行全面托管,理财用户出借时并不是把钱放在宜信宜人贷平台,而是在广发银行的资金托管账户中,真正实现用户资金与平台的有效隔离,从根本上杜绝资金池。

其次,广发银行会监控核对宜信宜人贷平台从用户实名开户、合同签署备案,交易与合同的匹配审核、交易资金的划转,风险金监控的全部流程。用户在宜信宜人贷平台交易,必须开设实名账户,广发银行和宜信宜人贷会验证用户账户信息是否与银行实名账户一致。

用户的每一笔交易,都要有对应的合同,合同会同步到广发银行,广发银行会与宜信宜人贷同步核对借款信息与合同的匹配度,并根据合同信息展开资金划转,保障交易的真实性和安全性。

第三,广发银行将会定期出具资金托管报告,用户可在宜信宜人贷官方网站上查询资金托管情况。平台资金托管情况会定期披露,将平台透明度做到最大化。根据宜信宜人贷最新公开的数据显示,平台目前累计交易促成金额已超过50亿元,注册用户近500万。