易流黄滨 黄滨:易流在互联网 物流上的金融创新
大家一开始听到这个题目,可能会觉得奇怪,互联网 物流怎么和金融创新搭上边?第二个奇怪的是,为什么易流在讲?我想给大家分享一个易流通过利用互联网实现在线向小微物流企业放款的案例,以及这个案例背后蕴藏的一些思考。
上午有银行、保险公司的很多专家分享了关于金融方面的知识和一些行业规则。听完上午的分享,你会发现一些事情,他们讲的大部分规则都是适合于大型的企业,但真正对中国的物流企业来讲,90%以上的物流企业是小微型的企业,这些企业需要的金融服务,对传统的金融机构来讲是缺失的。为什么缺失?一会儿我们会来分享这个话题。
跨界的我和易流一小步(小标题为编者添加,方便阅读)
首先,允许我简单介绍一下自己。我有两个身份,一个身份06年的时候创办了深圳市易流科技有限公司,到现在快9年的时间。另外一个身份,我在做管理研究,我是西安交通大学研究生院聘请的校外研究生导师。我提出了一个管理理论“运输过程透明管理”,可能做物流的朋友都知道有一本《运输过程透明管理》红皮书,这本书是我组织编写的。
还有我发起召开了运输过程透明管理峰会,这个会连续开了八届,已经是国内物流行业影响范围最广的高端管理峰会之一,每年十月份在深圳开,去年大概一千多人到会,这是我的基本情况。
我一开始学的专业是飞机发动机,造飞机的,听到虹桥机场飞机飞过,我习惯性在判断是涡扇还是涡喷(音),当然现在都是涡扇发动机。我学飞机发动机专业,使得思维比较严谨一点。
我是一个跨界的人,做一些理论,同时做一些实践。期待有朝一日我会成为中国上市公司老板里面,在商学院真正指导研究生的人。另外是商学院教授里面真正从零起步创办一个上市公司的人。大家有兴趣可以加我的微信一起交流(黄滨个人QQ加微信815669485)。
早上的会议主持黄强总定下了不能吹牛逼的规则,下午我没看见他,我才好意思吹一下牛逼。他早上说不能吹牛逼,但我觉得陈述事实是可以的,在5月13日的时候,我们易流通过平台和随行付合作,向中国物流小企业第一次网络放款成功,28000元。这是未来金融创新的方向,有可能小微银行业务领域做突破的方向,所以我说易流放款的一小步是中国物流金融服务创新一大步。据我了解,在这以前还没有哪一家金融机构以这种方式放款。
今天,我想借这个时间分享三个话题,第一个话题是金融的固有特点。第二个易流的案例分析。第三个对于未来物流金融服务的启示。
第一个话题,金融的固有特点是什么?抓大放小,重视不动产。
金融是一个非常古老的的行业,发展到今天,也相对比较成熟。经过几百年的发展,已经形成了固有的运作规律。所以对上午演讲的传统的金融行业专家来讲,思维模式已经存在了几百年,运作模式已经存在了几百年,这个运作模式有两个规律:第一是抓大放小;第二是重视不动产。
所有传统的金融机构都是这样的,为什么抓大放小?道理非常简单。如果我给一个人一次授信贷款一个亿,所需要对它进行的风控等等付出的努力成本和给你一个人贷一万,付出的成本差不多是一样的。你也需要走这样的流程,所以搞来搞去,所有传统的金融机构都不太愿意做小型的、微型的企业,这是第一个特点,抓大放小。
第二个特点是什么?重视不动产。我们上午听传统金融行业人士讲风控评估时,基本上就问,你有没有房子,连汽车我们认为的不动产,在他们眼里都不是不动产。物流行业提供的是服务,不动产很少,是没有办法从银行拿到钱的。
现在,这两个因素局限了以后,使得传统金融机构在做业务的时候,在做什么呢?就是要么金额大,一笔要很大;另外最好有不动产。所以为什么中国经济一搞就是“铁公基”(指铁路、公路、机场、水利等重大基础设施建设),银行喜欢,金额又大,又是不动产。
P2P存在的意义和长尾效应
大家有兴趣研究一下金融历史的话,你会发现1976年的时候有个人做了一个创新,这是孟加拉国的经济学教授尤努斯,他做了什么创新?尤努斯教授,到乡村把27美金贷给了42个贫困的孟加拉国的农村妇女,让她们做手工,免得她们贷高利贷,这个人创造了P2P、创造了小微银行。2006年,他因为在小微银行的突出贡献,被授予诺贝尔和平奖。从这个角度看,小微客户难以得到银行服务实际上是世界性的问题。
现实中,当大量的有金融服务需求的小微客户得不到满足的时候,通过什么途径得到金融服务呢?相信大家都知道,就是高利贷。我们不评价高利贷的好坏,你拿到钱,你是乐意的。但总的来讲,这个东西还是有一定风险的。我们易流做了九年,接触了很多物流公司。
在物流园里面,很多人找物流公司的老板,两分利给你,要吗?在这个时间点把钱周转一下。这种现象是金融固有特点导致的,一定程度上,如果我们用几百年下来固有的抓大放小、重视不动产的思路来看现在,肯定是不可以的。现在已经进入21世纪、进入互联网、进入全面连接的时代,这时候带来一个机会,这个机会就是长尾。
在互联网时代以前,做生意的时候,人们是做大生意,所有的都做大生意。在互联网时代,因为互联网本身传播信息的便捷、传播信息渗透的广泛,使得我们有可能做大量的小生意,这个小生意在你以前做大生意的时候是看不上,但小生意数量足够大,单个贡献价值不多,但总的贡献价值很高,有可能每单生意一万,但可以做几千万单。
互联网时代,因为长尾效应的存在,使得传统的金融机构有必要思考怎么做微小企业的金融。而又带来一个跳不出的话题,银行最难的话题为什么银行一直愿意做大、做不动产的原因,就是信用、风控的问题。那么这带来一个问题,我们有没有可能用数据的方法、信息的方法来解决这个问题。
这就引入我下午要和大家分享的第二个话题:
易流好多宝产品网上小额贷款放贷成功案例分享。
这个案例其实非常有意思,我们易流推了一个金融产品“好多宝”。在过去的九年时间里易流就做了一件事情,就是帮助物流企业实现它的全运输过程透明管理,把车辆运行过程、货物的运行过程、运单运行过程,通过系统的方式展现出来,提供给它的合作方看。
因此,我们积累的客户、资源、数据资源逐渐多起来,到现在跟我们合作的物流企业有一万五千多家,在线车辆有46万台。这些数据,对我们是透明的,对它的利益相关方也是透明的,在此基础上,我们做了一个简单的创新,就是用数据来对客户的信用进行评估和背书,解决金融机构征信难、核实业务成本太高的问题,最后实现放款。而且这个放款都是短贷,以天来计息的。
我选取了我们的一个客户,这个客户通过我们提供的业务数据背书,成功获得贷款。这是系统里面的截图,这么一个企业,以每个运单为贷款的申请单位,根据各种各样的情况,这个申请有通过的,有不通过的。通过以后我们会进行放款。
大家可以看一下,运单号2015年5月13日39373,这个客户申请了28000元,我们放了28000元,就通过了,这一单按照万分之五的息计,计下来是112元的息,这是第一单。5月13日这一笔放成功了。5月14日,这一个客户,一个物流公司申请了四笔放款,第一笔是7020元、第二笔是18000元、第三笔是7020元,第四笔是15300元,大家会觉得很小,一天四单,说明一天有四趟运输业务,以运单为单位进行申请,然后我们进行放款,这个我个人认为是非常创新的一件事情,是我们跟申总随行付联合做的。
我们两家做了一小步,但是是金融创新一大步。
大家想想看,以前我们贷款的时候,有没有可能对物流公司按运单来谈。这是不太可能的。只有在信息时代,一切透明,有数据信用积累的基础上,这些才成为可能。所以这是非常重要的一点。通过一系列操作流程,这个客户得到的授信额度是45万,在我截这张图的时候已经用到了4万多,而现在已经用了9万多。
物流业金融创新机会来源于:数据化、长尾化、高效便捷、低成本化
上面我讲了很简单,很真实的一个例子,这对我们物流金融服务未来发展的启示是什么呢?
我个人觉得,它的启示来自于这几个方面。第一个是数据化、第二是长尾化、第三是高效便捷、第四是低成本化。
第一“数据化”,在线评估、在线放款、在线还款、在线监督,一切靠数据说话,尽量减少人为因素。
第二个“长尾化”,由以前的银行、金融机构喜欢做那种大型的,做一单吃很多年的那种,应该面向大量的中小微企业提供他的金融服务。昨天我查了一个资料,中国中小微企业得到正规金融服务的比例非常低。通过这种途径,中小企业、个体户(为什么提个体户呢?做物流行业的人知道,中国物流行业的特点,最末梢,真正干活的,大部分是这种状态)数量足够大,贷款需求特点是频次很高、周期短,一定程度上年化利率比较高。
流程要简单,评估高效便捷。人工投入少,成本低。
数据帮助约束行为,建立信用
这是物流金融服务未来发展的趋势。这取决于什么呢?取决于整个物流行业人理念的改变和物流行业整个业务数据基础的完备。
上午大家提了很多问题,风险怎么控制,是一个坏人怎么办?其实我是这样考虑的,坏人永远都存在。中国走到今天,社会信用出问题的原因在什么地方?中国自古是一个农业经济社会,在农业经济社会人的道德约束靠什么?中国说头上三尺有神灵,有一把看不到的刀悬在你的头上,来约束你的行为。
到1949年干了一件事情,没有神灵,打破一切神灵,这导致人的约束没有了,精神上面的约束没有了。同时在这个过程中又没有建立起有效的对人的制度的、数据的约束,这时候人自己想怎么整就怎么整。
很多时候出问题是没有底线的。为什么没有底线?因为头上没有神灵,这种恐惧和约束是没有的。以前有的是天知、地知、你知、我知,现在天也不用知道、地也不用知道,是我想怎么样就怎么样。但我觉得真正能改变这个局面,靠什么?靠数据、靠系统。
昨天我从虹桥机场来酒店,路上跟出租司机交流,我说你现在开出租车安全吗?他说很安全。我说为什么很安全?司机说你跟我聊天的时候,已经开始给你拍照了,就是因为无处不在的摄像头,使得很多有作恶想法的人得到了约束。
前一阵成都出现司机打人的,先是女司机被打,大家觉得男司机可恶,后来大数据挖掘把一些信息披露,舆论导向发生变化。当然至于这两个人该怎么处理不是我们考虑的事情,但是这给了我们一个警醒,如果一个社会有条件、有能力把个人所有的信息进行透明的话,这个社会会变得越来越美好。如果物流行业每个经营者有这个意识,那么我们整个物流行业会变得越来越健康。
现在问题是什么?我是一个踏实的物流老板,努力认真诚信经营,但是我没有有效的业务数据积累来证明我是认真诚信的,我认真做了,别人也不知道,在市场上我竞争不过不认真做的,最终劣币驱逐良币。认真的也就逐渐不认真了。
我说的这些对物流企业的启示是,必须透明你的业务信息、积累你的业务信用数据。而现实是我们很多物流企业没有用信息化、没有数据积累、以手工记帐为准的比例非常高,这时候怎么可能获得金融机构的金融服务?所以我们需要转变业务观念,透明你的业务信息、积累你的业务信用数据,一定要意识到,你的业务数据是值钱的,是有价值的。
我们易流怎么评估客户的信用?
如果一个客户,跟易流一直在合作,每一单业务,每一台车的运作情况,易流后台数据都可以记录,我们可以用历史数据对他的信用等级做评估。同样的事情,马云已经把这条路走出来了。马云是怎么放款的?阿里金融放款是怎么放的?第一个是买家的信用、第二个是靠你的订单。信用,就是在淘宝和天猫历史数据积累。订单,你在平台上有客户,通过网上下单,知道你有生意,通过数据的分析和挖掘。而且这个贷款都周转性的贷款。
所以我觉得物流企业的人要认真思考一下金融这个事情,虽然我本人不是专门做金融研究的,因为工作的关系,在商学院上课,有很多银行行长学员跟我交流,他说我们做了这么多年,做大客户就可以了,已经成了根深蒂固的习惯了。但现在是互联网的时代,未来是透明和连接的时代,所有的人,不管你愿不愿意,都会被卷进来。这时候是被动的卷进来还是主动的迎接,我觉得是很重要的。
对于物流企业来讲,我们是接受金融服务的,没有办法改变金融行业,但我们可以做什么?通过业务信息的透明和业务信息透明数据的积累,来背书我们的信用,进而用这个信用获得金融机构给我们提供便捷的金融服务,这要我们大家共同来做。
所以我说,我们这个一小步还是很小的,但这一步能不能变成整个中国物流行业操作的一种模式需要大家努力。你要放款,非常简单,上易流平台,你的业务数据历史积累、所有的运作数据积累,给你提供的数据的背书就是有价值的,就可以直接进行信用评估,是放40万还是50万,这都可以做。
其实我们接触到大量的小微企业、物流企业,其实就需要这一万、两万、几万,把这个业务做起来。因为在物流行业里面,真正大的机构不太需要我们这个方法。恰恰是大量在一线干活的,拿不到金融服务的小微物流企业需要这个。
所以我觉得要改变这一点,是金融的问题,更重要是物流企业自身的问题,回归到本质上面,我们需要把信息进行透明,需要把业务信息进行积累,而且一定要养成这种习惯。早上随行付申总讲,去一趟物流园回来需要到有文化的地方把自己回归一下。
这是行业的问题,但这个行业会一直这样下去吗?难道我21世纪,幼儿园小朋友都开始用智能设备的时候,我们物流行业还要用一些非常原始的,跟一百年前的记帐方法甚至没有区别的手工记帐方法来做业务吗?这种落后,应该值得我们反思的。随着越来越多的年轻人进入这个行业,我相信物流行业能把运作信息规范起来,进而和金融机构进行对接。
以上是我给大家的分享。主要是三个观点:第一个观点,我们可以在网络上进行小微金融服务,这条路是可以行得通的。第二点,物流金融,特别是面向小微物流金融的服务,金融机构本身要做一些观念、操作方法的革命。但最重要的是企业自己,我们不能说物流企业就是拿手工记帐,所以我们没有办法来证明,所以要金融机构来迁就我们,如果这样的话,我们永远不可能真正的享受到高效快捷的金融服务,我们只能接受高利贷的压榨。
谢谢大家。
互动回答
主持人(上港集团战略部总经理丁嵩冰):我补充问一个方向性的问题,易流怎么把金融需求发掘出来的,当中有哪些故事能否跟我们分享一下?
黄滨:这个问题属于比较大的。说实在话,06年的时候创办这家公司,当时想法非常简单,既然互联网来了,所有的行业能看得见的都用互联网改造了,好像就剩下一个苦逼的物流行业。当时我们就想用互联网改造物流,信息技术改造物流,提升中国物流行业的水平。这是06年的时候,当时公司只有几个人,别人以为吹牛逼,我们就这样走下来。
做的过程当中,我们发现怎么才能跟物流结合?现在提“互联网 ”,“互联网 ”我个人认为本质上是产业互联网,跟一个产业结合得越来越紧密,我们发现物流要和互联网结合前提和基础是运输过程透明。为什么我一再强调透明呢?我们认为透明连接物流,你业务透明起来,给你货主方是坦然的。
当时我们的想法是把透明做到实,一直做下去,对运输过程透明的坚持已经有九年,逐渐我们平台上面客户越来越多,有一万五千多家,40多万台车,这些业务信息,运输的业务信息,我们可以拿到的。量变引起质变,我们有可能介入到产业里面,有可能跟金融结合。
最早的时候我们有想法,06年当时我们写的商业计划书就提到了怎么跟业务结合,怎么获得银行贷款。但最后发现,那时候没有足够多的信息、数据,这只能是一个空想。为什么今天我们可以放出款,因为积累,这个客户跟我们合作,我们的确可以从他跟我们合作本身,我们可以能够判断出他是一个非常认真和诚实经营的物流公司,车辆数挂靠在我们上面,一直在运行,跑了多少里程我们是可以看见的,这个情况下面,能够反映出他的诚信度以及反映出他的经营水平,我们就能够跟金融结合。
这件事情是一步步来的。
好比马云走到今天,也不是说一开始就能够做那么多的阿里金融,也是做不到的,是上面客户越来越多,在上面做生意的商户存活的时间越来越长,这个群体越来越多以后,这个数据,用马云自己的话来讲,数据可能不全,但数据是真的,这时候数据的价值就发挥了它的作用。
我们其实一步步走到这,也因为我们在积累数据。当然现在积累的还不够多,中国1700万辆货车,将来有一大部分的货车在易流平台上面,这些车的运行数据可记录,那么价值更大一点。这是我的回答。
主持人(上港集团战略部总经理丁嵩冰):这就引发我们一个思考,是不是有可能将来也有一种类似这样的机制,让所有的,比如说两吨以上、五吨以上、十吨以上的卡车都强制性的装,当然未必装GPS,不只是装北斗,这个信息是强制性的,必须往哪一个地方报,属于车辆年检信息的组成部分,觉得有可行性吗?
黄滨:实际上现在已经在做,一个是交通部、公安部、国家安监总局,发了一个交通部5号令,要求8吨以上的营运公路货运车辆必须强制安装具有GPS北斗卫星的行车记录仪的车载终端,这是政府强制做,这个强制做,更多的是通过安全视角来看问题。但如果从物流企业运营的角度来看,其实我们倒认为必须要做这个事情,这应该成为这个行业的基本条件。
易流定义物流透明有三个层次的透明:第一是车和货的运输状态可追溯的透明;二是运单流转的透明;三是整个供应链的透明。为什么是这样的?物流运输这个行业比较复杂,是一种服务,一定有上家和下家,上家和下家产业互联网的发展阶段,一定要实现信息的流转和透明。
丁总讲的这个,海运上面通过海事卫星做的。陆运方面,您提的这个事情,现在政府也在积极地推进,但推的出发点不是经营、运营,是安全。这个市场已经在这样做。可能你关注海运多一点,其实公路也需要这样做。
