年底车险续保省钱的窍门
六成车主想为车险“瘦身”
四大险种受车主青睐
从笔者调查情况来看，驾驶1.0L至1.6L的车主占到了52%的比例；除了交强险必须投之外，车主们选择最多的前三项是不计免赔、第三者责任险和车损险，选择它们的车主比例占到了74%、72%、73%，这4种险种组成了最基础的车险，也是性价比最高的组合。
小险种最不受欢迎
调查结果显示，去年投保金额在5000元以上的有34人，占23.28%；4000元-5000元和3000元-4000元的各占到 21.93%，而今年，投保金额在5000元以上的仅占16.31%，4000元-5000元的则占到21.69%，较去年大幅下降。而有约62%的受访车主表示，会减少今年的投保额度。究其原因，“小险种赔付不合算，干脆不投”、“自己是老车主，相信技术”和“多年未出险，投保浪费”位于前三名，而因为 “车船税有可能上涨”而降低车险费用的则位居第四。
根据驾龄与车价确定投保费用
从调查结果中，笔者发现，驾龄在3年以内的车主们，多数都选择了投全险，以保证日常行驶的安全。随着车龄的增加，车主们开始放弃很多小险种，驾龄在10年以上的车主，选择险种明显比新车主少很多，甚至有18名车主只选交强险一种的。另外，越昂贵的车型，车主们投保的险种就越多，车的价值在三四万元的车主们，多数只选择投保交强险。
六成老车主续保爱“抠门”
赤贫型：老手纯代步 一减到底
车主：杨先生，驾驶一辆大众高尔，驾龄6年。
晒晒保单：杨先生只为爱车投了交强险，并且由于从未出险，交强险价格从最初的950元下降到现在的665元。
车主故事：杨先生和大众高尔结缘于2004年，当时的购车价格为10万元，虽然不是百万豪车，但在私家车刚刚兴起的年代，这辆小车也足够让人兴奋半天的。
“买了新车我都不舍得开，恨不得下车推着它走。别说各种保险我全部买齐，甚至连车窗玻璃膜和车衣镀膜都使用最好的，价格也是让人心疼到流血。” 杨先生说，保险费、美容费的价格虽高，但由于工作原因，他每天都要驾驶小高尔行驶近100公里，待在车里的时间超过3个小时，所以花再多钱，他都觉得值。
至于购买的全险，杨先生笑言：“常在河边走，就要防湿鞋。”购买全险是对他这个纯新手负责，也是对其他人负责。就这样，杨先生为高尔连续交纳了4年全险。据他回忆，这4年除了撞过一棵树之外，小高尔完好无损，以至于最后全险打折到了3800元。
2008年，杨先生工作发生变动，高尔变成了纯粹的上下班代步工具。“我现在车开上半年，都比不上过去1个月的行驶里程，每天只会走一条路上下班，路况也熟悉，干脆只保交强险算了，每年可以省下近3000元保费呢！”杨先生说，3000元虽然不是大数目，但对于刚有小孩的家庭来说，还是要看在眼里的。
保险专家点评：交强险是国家指定必须购买的险种，根据国家规定，如果事故中造成对方伤残或死亡，交强险最高只能赔付11万元，医疗费用最高赔付 1万元，这总共才12万元。另外，给对方车辆造成损失，最高才赔付2000元。如果事故较小，交强险还能抵挡，如果遇到大事故就麻烦了。
就在前几天，一姓李的女车主将一名78岁的老太太撞成双腿骨折，老太太治疗费、休养费要多少钱？可交强险只能赔付1万元。所以，笔者建议杨先生补加上第三者责任险，这样才能把车之外的人、车、物全给保障了。
温饱型：用不着的险种 全都砍掉
车主：范先生，驾驶东南V3菱悦，“菱”距离车友会会员。
晒晒保单：范先生给车保了交强险、第三者责任险、车辆损失险和不计免赔，其中交强险是950元，第三者责任险是1200元，车损险是1400元，不计免赔险为400元，全年的保险金额为3950元。
车主故事：范先生的这辆V3菱悦购于2009年，不过和很多新手不同，范先生并没给新车保全险，而是在车友会车友的推荐下，买了这样的保险组合：交强险、三责险、车损险和不计免赔。“这是我们车友会认为能发挥最大‘功力’，是最省钱的一个保险组合了。”范先生说。
“我们都是用排除法买保险的。先说盗抢险，我晚上都把车停在小区深处，贼能找到吗？再夸张点说，贼未必能把六七万的小车看在眼里。再说划痕险，我们小区居民的素质很高，而且彼此都非常熟悉，保安也定点巡逻，几乎没有听说拿钥匙划车的事儿。再者我们的车都是国产玻璃，就算撞碎了，花100多元也能换个新的，且一般不会出险。”虽然对小险种不屑一顾，不过对于三责险和不计免赔特约险，范先生则是坚决购买，“只要不穷到揭不开锅，就一定得买！”
范先生说，他曾经认识一位车友，开车不慎轧到路人的脚，好在第三者责任险给路人赔付了8万元，现在城市路况越来越复杂，购买第三者责任险很有必要。
保险专家点评：范先生选择的是最基础的保险组合，几大险种都已经非常齐全，尤其是不计免赔特约险，可以很有效地保证各个险种的赔付，它可以不论事故责任，不乘以系数，为车主全部赔偿。不过，如果车主出险次数过多，有些保险公司会拒绝车主选择不计免赔。另外需要提醒的是，车损险和第三者责任险是不一样的，车损险是为自己的车辆保险，如果自己撞树或者掉进沟里，或者被大水淹了，车主都可以通过车损险赔偿，而三责险是保障除了自己车之外的东西。
小康型：除了小险种 其他均保
车主：易女士，驾龄2年，驾驶一辆长安铃木雨燕。
晒晒保单：除了划痕险、自燃险、玻璃险这3个小险种外，易女士保了其他所有险种，保险费为4000多元。
车主故事：易女士这辆雨燕购于2007年，和前面的范先生一样，易女士没给新车保玻璃险、划痕险和自燃险，她认为，如果保了这几个险种，出险不仅赔付金额少，而且会影响第二年的保险优惠幅度。
“我的车本身就不是什么高端车，遭遇玻璃破损的几率很小，即使玻璃破了，也花不了多少钱。而至于车身刮痕，可以积少成多，最后通过保险全车喷漆就可以了。对于新车来说，咱一不改电路，二不在车内吸烟，自燃的几率就更小了，这个保险也可以免掉。”这三项算下来，易女士一共省去了近700元的保险费用。
虽然保险保得相对齐全，但易女士坦言她这几年并没用过保险，除了停在路边被其他车稍稍刮蹭外，她也没有请核保人员到现场的情况发生，所以今年的保险费将继续打折。
保险专家点评：易女士的保险组合还是很合理的。不过需要提醒车主们，有些车险并非随意可投，比如10年及10年以上的老车不能投自燃险和盗抢险，3年以上的车不准投划痕险，不同保险公司，规定的年限也不同。
另外，如果车主全年不出险，保险最高可以打到7折，但如果出险次数太多，保险公司会加倍收取保险费，或者委婉拒绝车主投保，并且有些保险公司针对某些车型，也会委婉拒绝车主投保。
混搭型：根据车价 区别对待
车主：高先生，家里有一辆微面和一辆斯柯达新明锐。
晒晒保单：高先生只给微面保了交强险；而斯柯达明锐除了盗抢险和不计免赔险外，其他险种全保，共计4000多元。
车主故事：高先生的五菱之光小面包是2006年购买的，从购车第一天起，他就本着简单好用的原则，给微面买了交强险。“这车买的时候也就3万多元钱 ，哪里舍得买全险？再说面包车速度不快，平时小心些就行了。”
不过，就在买交强险后不久，高先生就和盗抢事件擦身而过。“有天早晨，我听说小区里的车都被撬了，共有11辆车被小偷撬开车门和后备厢，唯独我的微面夹在中间完好无损——连贼都嫌我的车太不值钱，更不用保了！可他们不知道，那晚我的车里有1万多元的现金。”虽然继续不给微面加保费，但这件事还是吓了高先生一身冷汗，他赶紧去买了个方向盘锁，来保障微面的安全。
相比微面，明锐的保险待遇简直是天壤之别。除了划痕险、盗抢险和不计免赔之外，其他保险全投。“一来因为明锐是新车，二来这车我妻子也开。她是新手，买保险就是为了以防万一。”不过这次高先生就没那么幸运了，当小外甥看路边店的工人拿砂纸打磨车后，也学大人弄块砂纸把明锐打磨了一圈，这差点让高先生晕倒。“早知道我连划痕险一并保上了！”
高先生认为，新车第一年尽量保全险，因为新车性能比较好，车主们心理膨胀开快车是难免的。等以后技术慢慢成熟了，车也慢慢变旧了，有些保险可以慢慢减少。
保险专家点评：既然很多险都保了，高先生最好连不计免赔一起买上，那样可以让其他保险的效力发挥到最大。
另外需要说明的是，自燃险、玻璃单独破碎险和车身划痕损失险都属于车损险的附加险，如果不购买车损险，那么这3个附加险是买不上的。
每到年底，既是购车旺季，也是旧车续保的高峰期。而今年，车主们，尤其是老车主，大有将“抠门”之道延续到这一领域的趋势。最近，笔者对147名车主参与的车险续保开展调查，结果显示，有62%的车主表示，今年会降低车险续保的费用。
事实上，相比购车价来说，车险充其量也就算是个“葱花”。但对于咱普通车主来说 ，每年要是能省下两三千元的“葱花钱”，也是不小的惊喜呢！
那么，究竟到底还需不需要车险？我们在车险续保时，如何根据自己的实际情况搭配险种，以达到健康“瘦身”的目的？在此，保险专家用智慧和经验告诉大家，学会在爱车保障和自己的钱包间找到一个恰当的平衡点。
