王新波你我贷 【头条】王新波:“面面俱到”方能成就卓越

风控为王毋庸置疑是P2P安全保障的核心准则。是什么让你我贷成为业内最安全的P2P平台?他说:完美的风险管理一定是全流程的风险管理,任何环节都是重点!本期《走近你我》,小编将带您走近风险管理中心副总裁——王新波,共同走进他的工作和生活。

小编:王总您好,风控部门从我一个外行人角度看来,是一个专业严谨一丝不苟且神秘的部门,所以今天能采访到您我有点小激动。

那我们就开始吧。您之前是在传统金融行业——平安银行,做风控管理,现在来了嘉银做P2P行业的风控管理,传统金融和互联网P2P的风控区别在哪儿些方面呢?

王新波:先说说他们的相同点吧,无论是传统金融还是互联网金融,它的核心词都是金融,所以从逻辑上说,应该是一样的。

至于不同之处,我觉得很大程度上是两个领域之间从业人员认识上的不同,比如互联网P2P行业,人们更多地关注互联网思维、大数据和用户体验,一提到风险管理则立马想到评分卡。但其实风险管理最重要的是要有基本的全面风险管理能力,这与互联网和评分卡都没有必然的关联度。

风险管理不是某一方面的环节,而是需要全流程的一个风险管理体系和相应的组织架构,现在很多人都会将注意力聚焦在审批上,但其实全流程化各个环节必不可少,首先必须有一个科学的政策体系,然后业务受理和信审执严格执行政策;贷中有银行级别反欺诈和终审流程保驾护航。

这个过程就像客户需要经过几张网的筛选,过滤下来的客户,是我们愿意接受的客户。贷后管理实时监控和风险预警,及时发现异常客户并采取措施;最后对于逾期资产会通过多种手段、各种策略进行催收,最大程度的保障投资人的利益。

所以只能说传统金融和互联网金融在目前的阶段可能聚焦点有所不同,传统金融包括合规风险在内的全面风险管理体系已经非常健全和成熟了。

小编:听您这么说,看来对于您来说,从传统金融到P2P的转变过程还是蛮快适应的,是这样么?

王新波:我刚来的时候,会有一点担心,可是真的来到嘉银后,投身工作,发现从管理学逻辑和专业性技能上,其实都是相通的。另外,在银行业本身就分为两大派,传统派风险管理模式和现代派风险管理模式,而我可能更倾向于后一种,所以过来后还适应挺快的。(笑)

小编:我知道你我贷乃至整个P2P行业都十分重视风控环节,最新出台的沪版互联网金融扶持政策也强调了风控问题,是不是就像很多人说的那样,优质借款人都去银行贷款了,剩下条件不好的借款人才成了小贷和P2P的客户。这样的客户信用度不够,违约率高。所以风控成为关键呢?您怎么看待这个问题。

王新波:我必须说,这是一个误区。互联网金融,我们也可以将它称之为“民间互联网金融”,因为P2P其实是民间借贷的一种形式,它的生存空间源于对银行金融服务的有力补充。银行金融服务上的留白很大。举个例子,我们常说的“小微”概念,银行的“小微”主要是指借贷范围在300—500万之间的客户,有的银行更大,上千万;而在中国,有大量的小微型企业、个人需要的借贷额度在1万—50万之间,且没有抵押物,所以常常求贷无门,就是我们业内说的贷款的“可得性”比较低,在银行不愿甚至没有能力提供给予这种真正的“小微借贷”的情况下,P2P正是对银行服务的有力补充。

另外,我们从人行的征信数据来看,3.5亿条征信记录,相比我们的总人口14亿来看,还有相当大的留白空间。

小编:前一阵子,P2P平台“倒闭潮”频现,很多都是风控环节出了问题引发的无法正常运营,您能谈谈这个问题吗?

王新波:首先,“倒闭潮”说明这个行业的利润空间比较丰厚,所以吸引了大批逐利群体趋之若鹜,无论他是否有风险管理的能力,都愿意进来尝试,自然导致平台的良莠不齐。

第二,确实目前还是缺乏监管的门槛,谁都可以做P2P。

第三,和当前的经济大环境密切相关,从宏观经济面来看,现在的确处于下行周期,或者更确切地说是经济结构的调整期,很多行业都受到了冲击,包括房地产和一些传统的行业,所以很多人可能也是迫于无奈开设P2P进行自营。其他纯粹是以诈骗为目的的违法乱纪者就不说了,各行各业可能都有。

但是不得不说,在这个行业始终存在着想你我贷这样的一群有梦想的人,愿意在互联网金融的大潮中勇攀高峰,实现自己的梦想,为我们实体经济、为广大投资人提供更加便捷的金融服务。

小编:现在你我贷平台的风控保障做的越来越完善,很多投资人都对我们的平台的安全可靠赞不绝的口,这其中你们团队功不可没。您能从您专业的角度为大家介绍一下你我贷的风控体系及其优势所在么?团队为此做了哪些努力?

王新波:目前业内风险管理能力良莠不齐,不少P2P企业重信审轻政策,重贷前、轻贷后,这在我来就存在着重大的风险管理缺失;同时,即使风险管理专家也会因人而异有不同的想法。

风险管理需要有三方面的保障:独立的覆盖全流程的组织架构保障、风险管理技术的保障和风险管理人才的保障。这是目前我们努力的方向。

独立的风险管理组织架构是风险治理的前提,且能覆盖全流程。

风险管理技术我们一是按照信贷工厂的模式打造全流程管理,目前已初见雏形;二是努力建设风险量化评估体系。未来可以让投资人更加清晰的知道所投标的的风险高低程度。

风险管理人才在我们这里属于公司战略,也是未来竞争的关键。

最后再补充一点全流程管理,如前述,借款客户进入这个流程如同经过几张网层层被筛选和过滤。首先识别客户,有明确的目标客户群,“有所为有所不为”地区筛选客户,这点至关重要。我们非常侧重关注锁定目标客户群,细分客户群,并描绘出客户特征形成相应的风险政策。

第二,销售人员根据政策做第一次客户筛选;整个信审的流程,用流程管理的方式,来覆盖操作风险,包括前端风险团队的受理,到信审反欺诈,到终审,再到贷后继续观测风险决策是否存在漏洞,到这一步还可以反馈到前端,最后一道防线当然是催收,建立强大的催收队伍,形成强大的催收能力,这点特别重要,目前往往容易被忽略。

总之,一个完善的风控体系一定是全流程的,任何一个环节都缺一不可,更加完善信贷工厂是我们未来需要建立的。

小编:王总那么专业细致的讲解,让我对于我们你我贷的风控体系有了更为深入细致的全方面了解了,可以看出工作上您是一个非常严谨并且专业的人,那生活中的您,有什么特别爱好或者坚持习惯呢?

王新波:(笑)

小编:看来王总平时工作比较忙碌,私人的时间不多。

王新波:的确是比较忙些,但是生活中看书“充电”是必须的。在这个飞速发展的互联网时代,必须与时俱进,否则很快就落后了,所以学习充电式必须的,我始终相信信息和知识的更新在任何时候都是必然的。此外,我也喜欢运动,一般会去健身房集中性的锻炼身体。

小编:看来王总不光在工作上做到了“面面俱到”,生活中,也是身心“充电”两不误呢。那现在正处毕业季,您能给毕业生一些寄言么?从您的角度,怎样的毕业生,您的团队会更欢迎?

王新波:我们那个年代有句话叫先就业后择业,我想这句话现在同样适用,但是从大方向,在行业的选择上必须先有明确的规划。就金融领域来说,我还是建议大家大胆热烈拥抱互联网金融,这已经是目前的潮流和未来的趋势,我相信毕业生必能从中学到很多在传统金融中没有的知识。另外。传统金融行业目前面临很多挑战和调整,且人才呈现饱和趋势,所以对于应届生来说,竞争的压力也会更大些。

小编:本期的访问就这样结束了,十分感谢王总接受我们的采访。本次采访,小编不光对于P2P行业的风险管理体系有了全新的深入认识,更多地是看到了像王总这样对P2P充满热情,勇敢追梦的人,对于你我贷乃至整个P2P行业的所付出的努力和汗水。未来,让我们一起期待一个更完善更值得投资人信赖的你我贷平台。