张博文首都经济 农泰金融CEO张博文:农村金融的拓荒牛

近几年来,互联网金融风生水起,传统金融机构大佬纷纷跨界互联网金融行业。农泰金融CEO张博文,一位曾在多家银行工作过的金融才俊,也选择了跨界,从传统金融到互联网金融,从金融业到农业,对于这样的跨界,他有自己独特的理解和认识。

从银行跨界互联网金融

在创办农泰金融之前,张博文在银行工作多年。当问及为何要做互联网金融时,他说,在银行时工作时会接触到很多行业,接触行业多有个好处,就是对各个行业的属性都会比较了解,经历的行业周期性也多。

“在银行工作经历中我比较看好两个金融细分领域,一个是农业,一个是不良资产。农业市场空间巨大,是一个很有发展前景的行业,其他行业周期性太明显,从顶峰到一文不值的很多。另外一个是不良资产,不良资产里其实有很多好的资产,只是很多人不会处置。”张博文说。

农业作为我们的第一产业,是社会发展过程中相对落后的一个行业,无论是科技发展、金融服务还是人才建设,发展都相对滞后。但是农业发展前景不容小觑,有很大的市场空间可以挖掘。据数据统计,2015年我国“三农”互联网金融平台规模为125亿元,到2020年预计将达到3200亿元。

农泰金融于2015年12月正式上线,平台一方面为广大投资者提供安全可靠、较高收益的投资理财服务;另一方面又为中国三农产业链提供一个低成本、高效率的融资渠道。迄今为止,平台线上成交额超13亿元,注册人数16万 ,坏账率为0,这在互金平台并不多见。

农泰金融正是站在互联网金融的风口上,通过金融手段,助力农业产业兴荣,帮助农民生活富裕,这也是农泰金融创立的初衷,张博文说。

身在一线城市 却深耕农业市场

身为在北上广深一线城市工作的人,可能很鲜少有人关注农业的发展。甚至可能有些来自农村的人对自己家有多少亩耕地?每年会种点什么?一年能挣多少钱?开销主要在哪些方面等问题,相信很多人都答不上来。其实农业的发展,和我们每个人都息息相关,我们的吃穿住用行,都离不开农业。

作为农药上市第一股诺普信为深耕农业市场精心打造和布局的又一家旗舰企业,农泰金融希望通过金融的手段,助力三农,大力发展健康绿色生态农业。所以农泰金融的借款项目,主要用于农资经销商、零售店、种植大户采购农药、化肥等用途,单个借款项目在1-100万元左右,有担保人提供连带责任担保,平台每一个标的都能清晰看到借款人的相关信息,确保标的来源真实可溯。

且借款人接触不到资金,资金通过农泰金融委托打款给借款人的上游厂家或经销商,用这样一种闭环的原则去做风控,就保证了资金使用的针对性,专款专用。

谈到平台的业务模式时,张博文说,农业的开端是生产,通俗来说就是“种地”,在这个过程中,农民可以不买手机,不买家用电器,但农药、种子、化肥等农资对农民来说却是必需品,农泰金融就是从这些生产资料切入。

“我们之所以选择和上市公司、国资企业合作,主要是为了保证了他的历史交易数据有据可循。在这样的基础上考察借款用途与金额,安全系数就高很多。再者,农资行业有一个根深蒂固的问题就是赊销,农户通常是先赊账购买农资,用完之后发现效果好,年底再付钱。而农泰金融就希望通过互联网金融的手段,改变这种农资行业长期以来的赊销现状。”

我们的股东之一诺普信植耕农业市场20多年,掌握了大量农资行业真实有效的交易数据,从厂家到经销商,再到零售店、种植户,他们每年购买的农资数量,购买金额,赊销情况,有无技术专家辅导等,整条线上的数据我们都掌握得很清楚。除了诺普信,目前我们也正在和史丹利、隆平高科等48家上市公司、国企合作,农泰金融正是基于这个链条参与进去,用互联网金融的手段助力三农产业。”很明显,对于农业市场,农泰金融有着天然的优势。

互联网 金融 农业的模式

对于互联网 金融 农业的模式,张博文表示,普通种植户可能一开始不太了解这种金融模式,这就要求我们做好引导。对于经销商而言,种植户贷款的金额是直接打到经销商账户中的,而贷款的放款时间是可以根据经销商的需求来确定的。

理论上来说,经销商承担的利息最少可为一个月的利息,而这一个月的利息也可以和零售店协商共同承担。经销商以极低的贴息成本实现了现金流的畅通和现款交易,缓解了资金压力。“这样一来,经销商的农产品销售渠道就打开了,服务更好,风险也更低,而且还能收到现金,所以就会去自觉去引导农民用这种模式。

同时,现在农户很多都是规模化经营,投入的成本也很大,包括滴灌设备、水渠、人工、地租、仓储等,所以这种大型基地农户对资金的需求是非常旺盛的,他们种植水平高,都是采用先进的高科技技术种植,不需要我们去引导,自己就会去找融资渠道。”张博文对这种商业模式非常看好。

关于借款人的利率问题,张总表示,农泰金融的利率是行业的正常水平。众所周知,因民间借贷的便利性,农村的民间借贷比城市更为盛行,利率一般在18%-20%左右。通过多年的数据积累,我们对农户的利润情况是比较了解的,和农泰金融合作,比他们一次性向厂家采购化肥、种子、农药等农资产品要划算很多,所以我们的利率农户是很乐意接受的。

自出任农泰金融CEO后,张博文经常参加农业方面的经验交流会,从农业部组织的,到各省的农业厅、各地政府组织的都有。他说,长期的经验交流中发现,分管农业的官员大部分工作都是在“找钱”。他们找到资金的融资成本往往比我们高很多,我们的数据来源和获取手段都较多,信息来源可追溯,对客户尺度的把握会更加精准,所以在灵活性、便捷性上,我们会比传统金融模式更好一些。

张博文还表示,目前很多农业地方官员非常认可农泰金融的模式,有些地方政府也愿意把补贴拿出来做担保。比如,借款的人真的不还了,政府给他的补贴,就会成为第二还款来源。现在国家和地方政府都提倡建立大数据,对于农泰金融来说,只是把这些数据具体化、系统化,信息化了。

“从国家和政府方面来说,这是好事。对于农民来说,农泰金融不仅提供金融支持服务,还联合了厂家,共享优质的产品和先进技术。比如说控制风险,肯定希望农产品品质越高,销量越多越好。我肯定帮助联系大的企业,如果是种大豆的,我们联系收购企业帮你消化大豆,这样对农民来说是好事,从各方面来说都是好事。”张博文对公司未来的发展显得信心十足。

对于公司在发展过程中遇到的问题,张博文坦言,农业的季节性波动和优质资产的获得是目前遇到的最大问题。另外,“三农”作为国家未来扶持的大方向,竞争将会越来越激烈。以互联网金融平台为例,在全国2000多家正在运营的互联网金融平台中,尽管专注于“三农”互联网金融的平台目前不到10家,但已经陆陆续续有资本进入这个行业,竞争将会逐渐加剧。

农村金融的拓荒牛

很多人认为,“三农”金融具有风险高、周期长、成本高等问题,因此发展困难。

对此,张博文表示,“吃得了苦,才能落得了地”。做农业的地方,交通通常不太便利,是很多人不愿意去的地方。张总认为,做传统农业渠道,一定是要很能吃苦,也一定要了解农业的特性。农作物多是以大田作物和经济作物为主,冬天作物和秋天作物,沙地和黑土地的特点都是不一样的,差异性非常明显,所以要对全国的地理、土壤分布和专业性比较了解。看来,张总对农业的了解已然了然于胸。

对于农泰金融的风险管理,他介绍到,风险管理主要是分四点——

一是借款客户的准入门槛。农泰金融客户有很多特点:信息对称,获得信息透明,和上市公司合作三年以上,业绩排在当地前三名,销售的产品利润有保证等等,综合起来会排除掉大部分客户。

二是道德风险。我们要求借款人家庭必须完整,征信记录良好,没有官司缠身等。

三是专款专用。农泰金融借款人接触不到贷款资金,资金直接打给销售农资产品的销售商或厂家,保证了资金使用的去向清晰。

四是特色化处理。因为农业在地域性、特色化上的多样性,所以我们的风控需要根据当地差异化打造一个完整的闭环。

在提到团队管理方面,张总说,三农金融属于新兴行业,大家进入这个行业最重要的是要脚踏实地,真正参与到农业的生产、生活中去。比如我们的市场人员都会去农村蹲点,调研,了解客户。其次,企业的整体氛围是学习,坚持学习,敢于尝试,敢于试错,要有信念。互联网也是个逻辑思维方式,是个方法论,都要像年轻人一样有好奇心,不在于年龄大小。