怎么买保险最划算！哪些保险一定不要买？保险的各种行业内幕
大家好，我是@物业张朕阅，十几天的休息小张们都日渐圆润，小老婆们过年的时候吃过什么好东西，遇到过什么好玩的事情呢？有的话快来给我们网站（网址见文末）投稿吧~
这次回家感触很深的就是发现家里的老人身体越来越虚弱了，一不小心摔倒都会导致大问题，所以给老人家买保险很有必要，所以今天来八一八保险行业的内幕和到底该如何买保险！
小老婆我在去年考完研后闲着无聊去了某国企世界100强的保险公司实习过一段时间。事实上保险目前的前景还是很不错的，但是由于种种历史因素保险员的口碑都不太好。
正式员工和推销员的区别对待
内勤也就是所谓的正式员工，福利待遇还不错，赶得上普通的金融民工水平。
而外勤人员也就是所谓的保险推销员，代理合同，收入没有保障，参差不齐。虽然我是抱着实习的目的去的，但是和普通外勤没什么区别的岗位，实习期三个月每个月有1200块的补贴，代理合同，没有五险一金。
外勤员工的工作——展业和纳新
展业也就是销售了，保险的销售佣金比例是很高的，就拿我所在的公司主打产品来说，二十年期的寿险前五年都有佣金，首年佣金高达35%！然后各种补贴下来，如果开个一万来块钱的单工资也差不多七八千税后。听上去是不是很诱人，但是实际上实习期开单的也就三分之一左右，能拿到七八千的也就十分之一吧。如果实习期三个月达不成三单，佣金3600的话就被淘汰啦，所以保险淘汰率很高。
听说后来的实习期如果不开单是没有补贴的，然后由于开单奖励真的很高，你的主管往往会让你自己给父母或自己开单，毕竟算是免了首年保费的，加上业绩压力有些新人就给自己和父母上保险了。这样过了三个月实习期后有些人积累了一点经验和人脉就能留下来，但是更多的是只能找亲友开单。时间久了资源用没了也就离开了。按照保险公司高层的看法，公司不怕没新单，就怕没新人。说到这你可能就明白是怎么回事了。
纳新就是这样招募新人，会在每年毕业季在网上和招聘会上看到很多保险公司来招聘，惯用的就是说我们招内勤，其实都是没有的岗位，吸引你来后给你画饼让你做销售员。这里就要说为什么这么多新人自掏腰包转正了，因为一进来主管就会给你灌输纳新后就能升级了。手下的人开单的佣金有20%会额外提给你，然后一步步的到什么部长，总监，靠手下的人提成就能年薪百万的。然后招聘会上来的很多自己都是菜鸟，自己都没真正开过单，就来纳新，做你的主管。实际上这个行业淘汰率太高了，榨干一批换一批，真正留下来的真的很厉害，自然会被当做宣传的例子，继续画饼。
其实挺可悲的，保险在我国也发展了这么多年，前景也很好，人们保险意识也增强了，按理说应该是很好做的，但是销售模式这么多年来也没变过，从业人员口碑还是这么差。这也就是为什么我以后不想在保险行业里做的原因，虽然和我的专业对口，实际上我在做的三个月做的还不错，由于专业原因我还会给新人做培训讲条款，然后偶尔也会面试一些和我同届的毕业生，甚至是学长学姐，有的学历比我还高，但是实际上我并不愿意靠亲友开单所以我根本就没真正的销售过。你说可笑不可笑！
然后来说说我对保险的理解吧，上面说的一份寿险首年的保费有35%的佣金，当然其他的险种小一些。然后各种补贴，再加上各级主管的津贴，所以基本上看的见的，十年的保费有两年会以提成的形式给各级从业人员，再加上保险公司的内勤，正经的领导和各个部门的开支，所以寿险真的是很昂贵的产品。
然后我在做的时候一部分人做陌生拜访，我做的是客服给我转来资源，我负责跟进，往往这种自己咨询的保险意识很强，但是真的会比较很多家产品，而很幸运，这家公司贯彻了广大国企的作风，保险产品老旧，一款产品买了小20年还是主力，并且昂贵。同样的保额同样的投保人这家公司要4000多，而之前同属于一家的财险公司也做类似的寿险，保障范围更多，保费只有2600多，所以在先收起来很难受，可以说是产品毫无优势。
其实我认为寿险产品真的是很重要的，以后的趋势就是商业险补充社保，算是挺哔哔的趋势。
大部分以销售为主的公司员工的流动性都很大，所以需要不断的有新鲜血液流入，除了小老婆说的新人有新的关系网的原因还有就是一些员工跳槽或者转行，需要新人填补位置。不过小张毕竟也没做过销售，其他小老婆也可以到网站（网址见文末）里来补充说明~
除此之外我们还采访到了另外一位在保险公司上班的小老婆，她给我们爆出来另一个保险公司的内幕！
Q:你当时进公司的时候说要交押金是怎么和你说明的？
A：当时说是要给我们培训，就要交几百的押金，辞职之后会退给我们，交了钱之后也就只给了我一张收费单，但是我辞职之后过了一个多月至今也没给我。之后每次我找他们要钱都各种推脱就是不给钱。
Q:进公司之后每天的工作是什么啊？
A:你进去之后听课啊，而且你跟身边人说，尤其是长辈都会跟你说听课也好，学习一下嘛。
而且你听了保险公司他们分析的自己保险，你会了解到自己的需要，对保险种类，条款知道。不过可以报名参加保险课，听一个小时课就会给你发一百的现金，我辞职之后还去报名听了一次。
Q:当时你是应聘的什么岗位？
A：招聘纸上很多种职位，应聘时说的是客服，进去之后就不肯说是做什么了。我们问是不是做客服，就让我们听课，什么都不说。
采访完了之后小张上网查了一下，发现这个问题并不是个例，而对于押金不退的问题，交钱时一定要签订合同或者协议，不要定下口头协议。不止是交押金，包括工资福利等一系列问题都要在入职时就签下合同，不然辞职时工资不退或者工资和最初说好的不一样，都没办法解决。
看完这么多内幕之后进入大家最关心的问题，怎么买保险比较划算，销售夸得天花乱坠的产品的真的有那么好吗？
怎么上寿险更省钱呢？
有条件的我建议给新生儿就上保险，不同的保险公司婴幼儿保费只是二十几岁的几分之一。当然对于没有寿险又年龄比较大的人来说，我觉得可以把寿险分为三个阶段来买，比如二十多岁参加工作收入不高，但是这个年龄出险概率也相对较低，三十万的保费年交一万多压力挺大的，不妨先买十万有备无患，到三十岁后，收入增加，有上有老下有小的年龄不妨再买十万或者二十万保额的。虽然随着年龄的增加保费也增加了，但是一般保险公司的产品十多年也更新换代了，更加符合当时的需求。
而现在各种软件可以查到几乎所有保险公司的绝大部分产品，自己不妨先有个比较，因为不同的公司保费差距挺大的。在买之前自己查查明白最好。然后就是各种理财险，大多数会有一个非常高的利率看似十分诱人，实际上绝大部分本金在二十年甚至更久都是不利息的，只有少量的分红或者年金。在本金返还之前根本跑不过定错，所以如果把大部分收入买这种理财就会很不方便。取个十分之一做养老补充还可以，因为长期四五十年要比定存多一些的。
销售员对保险也不一定那么了解？
首先国人的保险意识真的不强，但是现在慢慢有好转，最重要的一点，保险是保障，不是赚钱的工具，所以如果有想靠保险赚钱的，还有什么业务员告诉你一年交一万，交五年，十年二十年之后能有几十万的甚至有几千万的你就呸他一脸。
我想说的是，保险收益很低，绝对比银行定期少，不然一个提供保障的产品（一个保险至少会有一项保障，比如身故赔付），收益还能比银行高，而且只要放到规定时间就没有风险的东西（法律规定人寿保险公司是不允许倒闭的），大家都去买好了，还要银行做什么。而且银行也不会允许这样的东西存在，最现实的例子就是余额宝，这个大家都知道的吧。别的那些理财产品高收益伴随的也是高风险。
再次慎重宣告！！不要买保险理财！！不要买保险理财！！不要买保险理财！！那些都是骗人的！！
业务员说的话也不要信，还有那些自己兄弟姐妹亲戚是业务员的，他们说的哪个保险怎么怎么好，也别太当回事，不是说他们会故意骗你什么的，而是其实很多业务员自己都对保险不是很了解，就比如我们公司的一些业务员经常打过来问这个保险保什么那个保险保什么，一问就是半个钟头，对保险内容完全不了解呀！！
如何正确咨询保险业务？
如果小老婆们对哪个保险感兴趣呢，最好先问清楚这个保险的具体名称！每个保险都有自己单独的名字，记下这个保险的名字你再打客服电话来问保险保什么不保什么，你会发现业务员说的和客服说的完全不一样！当然要相信谁的话就看小老婆们自己了。
如果已经买了保险的小老婆们，最好通读一下你的保险合同，至少对保险有个了解，人寿保险的理赔是有追溯期的，一年以内的短期保险是两年，长期是五年。
最后，买个保险是有必要的，比如意外，医疗，疾病这一类的，女性的什么乳腺癌之类的保险都是可以买的。
最后，如果业务员告诉你你的这个保险所有的医药费都可以报，或者这个重大疾病保险保所有的癌症这一类你也可以呸他一脸。医疗类的保险，保险公司都会加上合理且必要的医疗费用这几个字，不要问我什么是合理且必要，我也不知道，这个都是要理赔那边去审核的。还有那种有疾病史的瞒着不报或者业务员告诉你如果几年没发病就没关系的，不要小看保险公司的关系网，只要你治疗过一定是查得出来的。
总结一句话，买保险一定不要冲动！买之前想清楚，多比较，选出性价比最高的，当然以上也是一些个别现象，不能以偏概全，其他保险公司的小老婆也可以点击阅读原文，把保险公司中一些大家不知道的心酸内幕发来我们网站（www.guanba.com）吧~
