包商银行李镇西老婆 包商银行李镇西:打造中小企业服务集成商

两个月前,包商银行启动了品牌的新标识,这既是对过去十五年耕耘的总结,也是对未来发展的憧憬。

这家发源于内蒙古包头的商业银行1998年12月成立,目前已经在区内和区外设立了16家分行,123个营业网点,员工7300多人,旗下还有一家贷款公司,27家村镇银行。2012年末,总资产达到2022亿元,是成立初(4.6亿元)的约440倍,各项存款余额1184亿元,各项贷款余额545亿元。

在与新浪财经的独家对话中,包商银行董事长李镇西坦言,商业银行将离开粗放经营的“暴利”时代,借助于现代技术进入精致经营的“微利”时代。

在经历几年高速增长后,中国经济于2012年初开始面临明显下行压力,在宏观经济收缩背景下,银行业整体所处外部环境更加严峻和复杂,而作为实现跨区域经营的城市商业银行,外部金融生态发生明显变化并在一定程度对其产生影响。

在李镇西看来当前的商业银行特别是中小银行的挑战有四:

其一、利率市场化全面推进,将会冲击商业银行尤其是中小银行传统的盈利基础,

对中小商业银行的结构、行为和绩效产生深远的影响。

二是在资本监管新规的约束下,中小商业银行由于高资本消耗、高风险积累的业务结构短期内难以改变,信贷规模增长过快、信贷结构不合理和不良资产等问题都会带来资本缺口。加之许多中小商业银行处于发展初期,规模较小,还需要一定程度的扩张以达到规模经济,与资本约束形成矛盾。

其三、金融脱媒进一步压缩商业银行的生存空间。中小型商业银行,虽然由于资金少,技术更新相对较慢,应对冲击能力相对较弱,但是在服务中小客户方面却具有人缘、地缘的比较优势,目前需要研究和完善的是如何强化这种优势。

其四,社会公众对金融服务需求的与日剧增及多样化和高端化与金融体系满足这种需求的滞后性之间存在不对称性。

包商银行如何面对上述宏观和微观的挑战?

根据李镇西的战略构想,包商银行将在商业模式上打造成小企业金融服务集成商;在运行模式方面实行事业部制;在业务模式方面建立批发、零售两大板块经营体系;在组织模式方面打造流程性组织;在企业文化方面实现三个维度的提升。

其中,坚持“以小微企业为核心客户”的市场定位,从“微贷专家”成长为“小企业金融服务集成商”是包商银行未来战略的核心,其实现路径将分四步走。

第一步,成为小微企业融资专家。第二步,成为全生命周期银行服务提供商。第三步,成为全面金融服务集成商。第四步,成为“资智”结合的“知识型银行”。

中小银行在小微金融发挥了重要作用

新浪财经:当前,我国正处于经济发展方式转变的重要关口,这个过程将面临严峻挑战。如何服务于实体经济,和实体经济共同发展,同时在发展过程中加快自身转型,是每一家银行面临的重要课题。您如何看待中小银行在支持实体经济方面所起的作用?

李镇西:中小商业银行在我国金融体制改革进程中是一道亮丽的风景线,已成为我国银行业的重要组成部分,尤其是在支持小微金融服务中发挥着重要的作用。

截至2013年一季度,作为中小商业银行主体的全国145家城市商业银行的总资产为12.94万亿元,存款余额8.98万亿元,贷款余额5.48万亿元,其中小微企业贷款余额2.02万亿元。中小商业银行的金融服务,在支持广大小微企业实体经济发展的同时也解决了国计民生问题,对助力“金融中国梦”发挥了重要的作用。

但同时也要注意,目前,我国农村金融和小微企业金融服务发展相对滞后,金融对实体经济支持力度不够,普惠不足,我国还有数以亿计没有享受到传统金融体系服务的人群。如何帮助他们筹措资金,金融业如何更好服务各行各业,对于进一步改善民生和强化小微实体经济的发展非常重要。

党的“十八大”会议已经就深化金融体制改革做出了重要部署,未来要着力打造和建设支持实体经济发展的现代金融服务体系,这是我国金融体制改革的重要方向。现在,我国的金融体系正在发生着积极的变化。各项金融改革都迈出了重要步伐,多层次金融体系日渐完善,金融创新也在日益深化,通过模式、技术、服务、产品、渠道等创新,降低普众享受金融服务的门槛,力争使金融服务的大门向所有人敞开。

中小银行快速发展遭遇资本约束瓶颈

新浪财经:目前中小商业银行在经营模式上面临哪些挑战?

李镇西:随着银行业内外部环境发生深刻的变化,商业银行正进入一个发展的关键时期,面临着许多挑战和机遇。

一是利率市场化的推进使商业银行的传统盈利模式受到严峻挑战。从国际经验来看,利率市场化会带来利率波动幅度增加、银行间竞争激烈、存贷款利差缩小、利率风险暴露等问题。

我国目前银行业的业务结构仍以传统的信贷为主,中间业务占比不高,对应到收入结构中,利差仍是商业银行的主要收入来源。利率市场化全面推进,将会冲击商业银行尤其是中小银行传统的盈利基础,对中小商业银行的结构、行为和绩效产生深远的影响。

二是资本约束的监管强化使商业银行的经营观念发生深刻变化。长期以来,我国商业银行主要采取贷款拉动经营规模扩张的发展模式。这种模式是依靠国家信用经营,不重视资本补充,具有典型的外延粗放、高资本消耗和高风险积累特征,商业银行随时面临巨大的风险压力和资本缺口的发展困境。

为此,2011年银监会新发布的《中国银行业实施新监管标准指导意见》强化了监管标准,规定系统重要银行和非系统重要银行资本充足率分别不低于11.5%和10.5%,中小商业银行比原先标准提高了0.5个百分点。

在资本充足率约束下,中小商业银行由于高资本消耗、高风险积累的业务结构短期内难以改变,信贷规模增长过快、信贷结构不合理和不良资产等问题都会带来资本缺口。加之许多中小商业银行处于发展初期,规模较小,还需要一定程度的扩张以达到规模经济,与资本约束形成矛盾。因此,中小商业银行既要满足资本约束条件,又要实现较快发展,前行道路艰辛而且面临着许多困难。

三是金融脱媒进一步压缩商业银行的生存空间。金融脱媒使资金融通绕开商业银行这个中介机构,而更多采用直接融资形式,冲击着商业银行的客户资源。从金融脱媒的微观机理来看,随着直接融资市场的发展、企业和居民金融观念的转变,商业银行必须从服务大客户为主向兼顾服务大、中、小客户和居民客户转变。

商业银行也将离开粗放经营的“暴利”时代,借助于现代技术进入精致经营的“微利”时代,这是其发展的更高阶段和必然趋势。

中小型商业银行,虽然由于资金少,技术更新相对较慢,应对冲击能力相对较弱,但是在服务中小客户方面却具有人缘、地缘的比较优势,目前需要研究和完善的是如何强化这种优势。

四是社会公众对金融服务需求的与日剧增及多样化和高端化与金融体系满足这种需求的滞后性之间存在不对称性。随着人们收入水平的不断提高,社会公众普遍对金融服务的需求与日俱增,并且在服务内容上日益要求多样化、个性化和高端化。

金融体系在满足这种需求上存在的滞后性也是当前面临的一项挑战。中小商业银行必须在产品、渠道和服务方式上进行创新,实现差异化经营,才能不断满足客户的需求。

中小商业银行需重新审视自身战略定位

新浪财经:中小银行应当如何应对上述挑战?

李镇西:当前金融业发展的外在环境和内在条件正在发生着一系列深刻的变化,金融业必须认清形势、迎接挑战。

第一,中小商业银行需要重新审视自己的战略和定位,明确自己在整个金融体系结构中扮演的角色。中小商业银行不同于大银行,缺乏网点、融资和政策优势,在资产规模上也不具有竞争力,同质化的业务模式和以信贷扩张规模的单一增长模式难以为继。但中小银行具有业务审批效率高、地缘和区域优势明显等特征。因此,中小银行要从金融业格局变化和自己所处发展形势考虑业务的比较优势,并据以制定战略,转变经营方式和增长模式。

第二,中小商业银行需要通过变革和创新,提升核心竞争力。这其中包括组织架构的变革和产品、渠道及服务的创新。现在很多中小商业银行的组织架构与国有大型商业银行并无二致,并不适合为小企业服务,所以要在内部流程方面进行改造,包括前、中、后台职能分离的改革。在以客户为中心的时代,只有进行产品、渠道及服务等方面的创新,才能改善客户体验,提高客户的满意度和忠诚度。

第三,中小商业银行需要在客户权益保护和社会责任承担方面进行不断的探索,实现财务绩效和社会绩效的均衡发展。加强对低收入人群、弱势群体的关怀和金融支持是实现国家富强、人民幸福与社会和谐的基础保障。

包商银行已启动新一轮管理模式改革

新浪财经:你曾有本书专门阐述了《中小银行核心竞争力研究》,重新回顾这个话题,现阶段以及下阶段,您觉得什么是中小商业银行核心竞争力?具体到包商银行,您如何定位、规划和打造自身的核心竞争力?

李镇西:包商银行于2012年11月启动了全行经营管理模式和组织管理体系改革项目。全面梳理了全行的组织功能,弥补现行组织中的功能缺失,并强化与战略转型相关的管理支持职能,把“以客户为中心”的理念贯穿改革方案设计全过程,以流程为基础构建与战略保持一致的组织架构。

通过引入事业部经营模式,建立垂直化、专业化、扁平化管理模式,建立中央集中的IT、运营支持平台,提升组织能力、流程能力、技术能力,以此提升包商银行的核心竞争力。

在以客户为中心的时代,中小商业银行只有进行产品、渠道及服务的创新,才能改善客户体验,提高客户的满意度和忠诚度,赢得竞争优势。

2012年,包商银行在坚持传统“IPC模式”单户分析技术的基础上进行模式创新和产品创新,将“关注第一还款来源”的信贷理念和“交叉检验”的信贷技术成功运用到批量业务和涉农小微企业贷款业务上,针对农业产业链和商圈中的有形商圈与无形商圈制定产品配置方案、授信政策、营销方案和贷后管理方案,进行集中式的批量授信和作业。

在原有产品的基础上针对小微企业不同行业特点创新推出了应收账款质押、经营权质押、存货质押监管、散户联保等担保方式,研发了“信用贷”、“租金贷”、“节日贷”、“友好贷”、“换车贷”、“存易贷”、“乳业宝”、“展商赢”等全新产品,满足了更广范围的小微企业客户的金融需求,取得了良好的经济效益和社会效益。近期,包商银行还成立了产品创新委员会和创新部门,设立了产品创新试验基地。

优质服务是获得并维护客户的重要手段。包商银行致力于成为小微企业的成长伙伴,为小微企业收集和提供产、供、销等市场信息,减少企业生产经营活动的盲目性。打造专业化服务团队,在服务内容上以“一户一策一团队”形式开展专业化营销,发挥在产业链、服务圈中的连接作用,为小微企业在资金融通、结算汇兑、应收账款管理方面提供优质、快捷、高效的服务,不断提高客户满意度。未来还将推出针对小微企业的综合金融服务平台。

目前,包商银行的企业版网银系统已经成功上线运行,在此基础上将进一步完善功能,建设小微企业专属网银,充分发挥电子渠道的虚拟化、批量化和低成本优势。同时还将结合产业链金融建设电子商务平台,借助这一平台,全面掌握各方信息,撮合各环节交易,有效控制风险,降低成本、提高效率。

打造小企业金融服务集成商

新浪财经:现在的包商银行更倾向于提小微金融,而不仅仅小微信贷的概念,并提出了“最好的小企业金融服务集成商”的口号,其内涵是什么?为此公司在管理架构和业务流程上做了哪些调整?

李镇西:深化小微实体经济服务是中小商业银行的机遇和天职。

2005年,包商银行果断放弃对大型银行的“跟随战略”,确立了“以小微企业为核心客户”的市场定位,并通过与世界银行[微博]和国家开发银行合作,引进国际先进的微小企业贷款理念和技术,成为国内首批基于商业可持续原则开展微型金融服务的金融机构之一。

引进微小企业贷款业务后形成了包括:“只能我等客户,不能让客户等我”的服务文化,“没有不还款的客户,只有做不好的银行”的自省文化,以及对任何不诚实行为零容忍的诚信文化。

新的发展时期,包商银行将坚持服务小微的发展战略100年不变。我们认为,支持小微企业发展不仅对解决百姓就业、维护社会稳定非常重要;而且也是调整经济结构、提高经济质量、促进经济增长,甚至提高全民素质的必然要求。只有小微企业得到较好发展,全国的工业化、城镇化、现代化才能真正实现。因此可以说,服务小微企业实际上是在支持解决国家的民生问题,是在助力“金融中国梦”的实现。

2012年,包商银行累计发放小微企业贷款11.73万户、304亿元,贷款余额268亿元,占全行贷款余额的49.17%。2012年,小微企业贷款存量客户达10.78万户,单月最高放款能力达到2.1万笔、19.12亿元,达到了服务小微企业的历史最好水平。

当前,小微企业的金融需求逐步呈现出丰富化和多元化特征。因此,着眼未来,中小商业银行的小微企业金融服务需要进一步深化,而不是只局限于信贷支持。包商银行致力为小微企业的生存和可持续发展及做大做强提供整体金融解决方案。

尽管我们目前仍不具备很多非银行类业务的资质,但我们可以努力通过与各类金融机构的合作,为客户提供多样化的金融服务,不断提高综合化经营水平,在此过程中也不断提高我们设计综合金融服务方案的能力。

2010年,我们制定了“打造小企业金融服务集成商”的发展目标。我们希望从以下几方面着手,逐步提升提供整体金融解决方案的能力:一是以商圈和产业链模式批量营销开展小微企业金融业务;二是为小微企业提供财富管理综合金融服务;三是通过发展产业链金融促进小微企业产业链增值;四是顺应客户的互联网生活方式积极发展电子商务金融。