马蔚华对联 马云马蔚华对话互联网金融

第一问:互联网金融服务会对银行造成冲击吗?

互联网金融就是服务那些被长期忽略的80%

马云:我跟很多人一样以前抱怨很多,说金融这不对那不对,这不行那不行,后来了解多了以后,人家也没办法,中国的金融行业特别是银行行业服务了20%的客户,赚了80%的钱,也不能怪他们,也不知道该怪谁,反正我总觉得,不应该这样(金融银行业的问题)。

马云马蔚华对话互联网金融

我看到的是那些80%没有被服务的、该被服务好的潜在的企业,如何把他们服务好,中国巨大的潜力就会起来。而要服务80%,以前没有被服务好的,我们必须用新的思想、新的技术去服务他们。这可能是中国未来金融行业发展巨大前景所在。以前做不到,今天做得到了。

马蔚华:互联网金融对银行业有三点冲击。

第一点:支付革命

1、第三方支付。银行的两大功能,在支付领域发展得非常快,第三方支付现在已经批了250家了差不多,他们的这个增长,牌照200多家还在批,他们增长几乎是每年100%以上,现在超过2万亿,很快就4万亿,说到2016年就十几万亿,这个量非常大,但是这些正像晓灵说的,有它存在的必然性,它是大量的小的频繁发生的,非常快捷的这种淘宝网上发生的,这些说实在的银行真的没人家方便。

2、移动支付。第二个就是移动支付也是基于互联网的业务,移动支付发展也非常快,因为现在移动支付,现在中国的移动支付手机都4.5亿了,去年的交易量是1500亿,可能到2013年就超过1万亿,爆炸式的增长。

3、网络借贷。网络借贷的风波是2007年从上海登陆,现在到2012年我们的p2p的网络平台已经超过300家,在中国,整个贷款总额大约超过600亿,现在数额不是很大。但是这件事儿它是呈燎原之势,发展非常快。

4、众筹投资。一个是人人贷,这个是纯属的互联网金融,众筹投资掀起了一个去经营化的这样一个大众融资革命,但是在中国好像还受到很多限制,在美国发展比较快,特别是预消费成为一种新的潮流的时候,众筹投资的消费不仅仅是拿出一个项目来吸引投资,针对音乐、游戏、初创企业、应用程序、时尚设计,包括你设计一个影片的创意,都可以筹资。

5、余额宝带来的碎片化理财模式。再有一个刚才讲到理财,过去银行都是拿手的,但是现在余额宝推出以后,刚才讲到,通过网络销售基金产品,这个就可以把现在大额理财变成一个碎片化的理财,最小10块钱,我觉得这个可能将来对于广大老百姓,可能会有一点影响,喜欢碎片的理财,因为余额宝才几天就200亿了,而且现在还有很多的在继续申请余额宝这样的一个产品,你既然放开了,那就不是一家了。

所以我想现在通过网络做金融,这几方面发展比较快。

那么就这几方面,就足够提醒商业银行不可轻视了,一个是商业银行面临金融中介角色的弱化问题。因为过去商业银行他也是信息流、资金流的集中。商业银行获取信息,现在远没有互联网企业这么宽泛、这么快,而且互联网企业的开放性决定他对信息的集成要比商业银行更敏感,这是互联网的优势。

第二点:商业银行面临传统的服务模式变革。

我们现在这些年,以客户为中心,大家还是接受了这个理念,也记得招行有一个因您而变,开创了中国银行业以产品为中心向以客户为中心的历史转变,这个对招行评价还是很高的。实际上大伙儿也都是这么做的。因为你做银行的是服务业,你不了解你的客户需求,人家怎么能够跟你跑呢?你开饭店的不知道你的客户吃咸淡,那人家还能来吗?所以各家银行都在以客户为中心。

但是互联网企业有他的特点,他的特点就是尊重客户的体验,然后强调交互式的营销,再加上平台开放,而且在运作模式上更强调互联网的技术和金融最核心的技术的结合。我想这个是传统银行还做不到的目前,特别是大量的这些小微客户。

另外现在银行都愿意做小微企业,这个我说的不是假的,因为不是光响应政府号召的事儿,因为巴塞尔委员会有一个规定,他把大企业的风险全重定为100%,中小企业是75%,可能大会儿想这个事儿怎么能这么定呢?巴塞尔委员会认为,大企业违约概率低,但是违约损失率高,也就是说他出了问题,都是跟经济周期相连的。

所以损失率是难以避免的,小微企业,小企业风险权重是75%,就是做他的业务节省25%的资本。为什么对他这么看呢?也就是他违约概率高,违约损失率低,这是一个很简单的道理,大数原理,好人总比坏人多。

我们干信用卡就是这样,你看信用卡都是不担保不抵押,好人总比坏人多。那么这所以现在银行补充资本多难?所以所有的银行都节约资本,要想节约资本,还想得回报率高,那只有做小微企业最核算,但是做小微企业不是说做就做的,你要把每个企业的风险都搞定,都搞清楚,尽职调查,你不做就亏损了,这百八十万的,你