寿光李桂华 李桂华:首倡科学寿险消费观
李桂华教授和他带领的项目团队成员
文/南开新闻网记者 韩诚
近日,在南开大学和恒安标准人寿联合开发的恒安标准寿险指数新闻发布会上,项目主持人、南开大学商学院教授李桂华就2009年指数调研结果做了专项报告。本年度寿险指数发布中,首次提出了“科学寿险消费观”的概念。
首次提出“科学寿险消费观”
所谓“科学寿险消费观”,就是在科学发展观指导下,从实际出发,事实求是,坚持以获得寿险的经济保障为核心,建立一个科学的理论框架,把与寿险消费相关的主要观念进行系统梳理,从而引导消费者对家庭财务规划进行系统思考,科学确定目标,高效利用寿险理性消费,最终实现个人和家庭生活的全面、协调、可持续发展。
自2007年起,项目组在3年寿险指数研究工作的基础上,提出和逐步形成科学的寿险消费观念的理论框架,并邀请国家理财规划师专委会秘书长刘彦斌、国家理财规划师职业资格认证课程讲师彭振武、国际认证财务顾问师协会中国发展中心执行长朱旭龙等业内专家加入阵营,献计献策,最终形成了“科学寿险消费观”的理论框架。
寿险消费的5个重要关系
课题组在研究中发现,消费者寿险消费的初衷虽然不尽相同,但均离不开5个重要关系的考量,即“享受与责任的关系、当下与未来的关系、机会与风险的关系、价格与价值的关系以及知与行的关系”,5个重要关系的描述具体如下。
享受与责任的关系:享受是一种正当的人生追求,负责更是一种积极的人生态度。“科学寿险消费观”提倡处理好享受和责任的平衡,传承中华民族尊老爱幼、家和万事兴的传统价值观,正确运用寿险对个人和家庭做稳健、周全的安排。
当下与未来的关系:关注当下,能获得珍贵的人生体验,着眼未来,能获得可持续的发展。“科学寿险消费观”提倡平衡当下消费与未来储备的关系,通过科学消费,在追求更稳健、更广阔的未来人生格局下享受当下有品质的生活。
机会与风险的关系:机会往往穿着漂亮的外衣,被无限放大,而掩盖了与之伴随的风险的存在。“科学寿险消费观”提倡处理好机会和风险的平衡,特别关注几率不大但损害巨大的人生和重大疾病风险,充分利用寿险为自己和家人做好风险保障。
价格与价值的关系:就寿险而言,价格是某种寿险产品的货币定价,而价值则涵盖了保险公司的独特的产品和服务,包含着对消费者个性化需求的一种匹配。同样价格的产品对于不同需求的人而言具备不同的价值。“科学寿险消费观”提倡消费者处理好价格和价值的关系,重视保险公司的品牌和服务,重视产品与需求的匹配,让自己所购买的保险物有所值,为自己增加更多的平静和安全感。
知与行的关系:知是行的基础,行是知的反映。项目组调研结果显示,很多消费者了解寿险的作用,却没有购买行为。比如,在关爱指数上,2008和2009年分别是77.35、85.66,但在购买意向方面,则远远低于这两个数字。“科学寿险消费观”认为,只知不行,说明“知”的程度并不真切或者深入。要达到科学消费的局面,必须做到知行合一。
推动消费者寿险教育和成熟市场的培育
保险业知名专家、南开大学教授刘茂山表示,“科学寿险消费观”理念的提出,是积极有益的。不仅可以促进寿险公司和寿险行业更加贴近实际,体现寿险行业以人为本的精神,也有利于提高人们对寿险消费研究的理论水平,使寿险消费研究不仅仅局限于对寿险消费的具体业务的范围之内,促进寿险消费的研究进一步上升到理论的高度。
对于科学寿险观的研究成果,可以引导消费者由感性的、不很自觉的消费,上升到理性的、自觉的消费,实现对寿险的科学消费。同时,还可以促进寿险生产的发展。从已有的现实和短时期来看,是寿险生产制约寿险消费,也就是说寿险公司设计什么产品、出售什么产品,消费者就只能购买什么产品,但从长期和根本上来说,是寿险消费最终决定寿险生产,寿险消费者的需求最终决定寿险公司生产和销售什么产品。
在“科学寿险消费观”所指导的科学寿险消费下,必然会促进寿险业的健康发展。
