温元凯与e租宝 张敏:e租宝创多元化风控模式 引领A2P行业发展

2月7日下午,"经济新常态下的融资租赁互联网金融高峰论坛暨钰诚集团e租宝(2015)年会"在北京人民大会堂金色大厅举行。本次论坛由中国贸促会贸易推广交流中心、安徽日报报业集团徽商杂志社联合主办,中国对外贸易理事会协办,钰诚集团、徽商理事会承办。

会议中,来自财经领域的百余名专家、学者,以及来自"一行三会"相关主管部门嘉宾就经济新常态下的融资租赁与互联网金融创新进行了深入探讨。著名经济学家樊纲、温元凯、互联网金融千人会创始人、会长黄震等受邀专家以"新技术、互联网,与中国的金融发展与结构升级"、"经济新常态下互联网金融的发展机遇"、"互联网金融的法律与风险控制"为题进行了主题演讲。

中国国际贸易促进委员会贸易推广交流中心主任杨晓东表示,得益于国家的一系列政策的支持,融资租赁在过去的几年里高速地发展,截止到2014年底,融资租赁合同余额是约为3.2万亿元人民币,比2013年底的2.1万亿元人民币增长了1.1万亿,增幅是52.4%。

著名经济学家樊纲指出,互联网金融与融资租赁结合起来,使得资金来源更加广泛,使得租赁的产业能够得到更大发展,使得实体经济可以从租赁产业当中受益,使大量前置的生产资料得以更好地发挥作用。

作为承办方之一,安徽钰诚控股集团(下称钰诚集团)以互联网金融新军姿态亮相此次高峰论坛。钰诚集团是以融资租赁为主导的金融服务为核心,集高新技术制造业、现代服务业等为一体的综合性集团,拥有经营规模超过百亿的大型融资租赁公司——安徽钰诚融资租赁有限公司。e租宝是钰诚集团在创新理念下推出的融资租赁A2P平台,是国内成立较早、发展较成熟的互联网金融平台。

据了解,e租宝率先将传统融资租赁与互联网金融相结合,为传统融资租赁的发展提供了新的发展方向。相较于其他P2P平台,融资租赁A2P有具体的租赁标的物,通过e租宝平台转让债权的融资租赁公司,对于租赁标的物既有债权也有物权,可以回收、处理租赁物,有利于搭建有效的风控体系。e租宝还准备将物联网、大数据等技术应用到融资租赁A2P平台中,由此开创多元化金融风控新模式,为风控管理加重砝码。

演讲中,著名经济学家温元凯表示,钰诚集团和e租宝的商业模式,具有很大发展潜力和发展空间。互联网金融千人会创始人、会长黄震指出,互联网金融最重要的就是创新,钰诚集团把融资租赁资产变成流动性,是一种非常好的模式创新。安徽日报报业集团徽商杂志社全国商人媒体联盟副主席韩新东表示,创新是推动国家发展和社会进步的重要力量,e租宝是具有鲜明时代特点、具有新常态特点的一个创新产品

围绕"e租宝开创多元化金融风控新模式"这一议题,会议主办方特别邀请著名经济学家温元凯、和君咨询高级合伙人、金融事业部总经理柳二月、银监会监管二部副处长凌桦、高鹏律师事务所合伙人姜丽勇、安徽财经大学金融学院教授潘淑娟等财经及法律界权威专家,进行了圆桌讨论。

与会专家充分肯定了e租宝开创多元化金融风控新模式所带来的积极影响,并指出:互联网金融的本质是服务实体经济的建设与发展,互联网技术所实现的高效信息交互,提高了流动性;而物联网、大数据与融资租赁相结合是A2P细分领域中的全新模式。

物联网及大数据双管齐下,可以进行有效的信息处理及风险控制管理,为小微企业和个人创业者提供安全金融服务,实现资本市场资源的有效配置,从而促进经济增长。

钰诚集团高级副总裁张敏在接受媒体采访时表示,作为安徽省内互联网金融的先行者,钰诚集团深知经济新常态下互联网金融的发展机遇。互联网金融的健康发展,离不开企业的积极创新。钰诚集团希望通过举办本次融资租赁互联网金融高峰论坛,搭建推动行业建设的讨论平台,促进行业深度交流与合作,共同为互联网金融的可持续发展建言献策,贡献力量。

钰诚集团高级副总裁暨e租宝平台负责人张敏在活动间隙接受了本报的专访,对于e租宝在推动融资租赁互联网金融行业的发展等方面给出了自己的看法。

记者:您认为e租宝对于促进互联网金融和传统金融的融合,推动地方经济发展和产业升级,为小微企业,个人创业者等提供金融服务,实现资本市场资源的有效配置,从而促进经济的快速增长,有何积极意义?

张敏:首先是这样,我想强调的是,我们的平台是专注于致力于融资租赁债权转让的平台,也就是说我们区别于一般的P2P的平台,我们是做存量资产,已经存量资产、沉淀资产的一个再次债转的方式,来实现融通。那么很多的中小型企业,在过去他们通过资金融资,基本上的方式就是银行贷款和民间借贷两种方式,银行贷款首先给他们的期限是一种不匹配的一个期限,比如说一年期,可能它的企业生产周期还没有完成就需要还款。

同时也需要有房产、地产做抵押,这样会极大的限制了中小企业的发展。

而我们融资租赁的标的物首先就是他已经购买或者准备购买的设备类型的这种固定资产,可以作为抵押标的物来融通,所以从抵押物的方式,以及我们的成本上和我们期限上,我们可以做到三年期,有时候可以做到五年期这样的匹配,极大的缓解了企业在生产经营过程当中的一些周期性的问题,还款的压力问题。

其二就是由于我们的每一步融资租赁项目的风控,都积极按照银行所设立的风控标准,我们会对项目前期有非常审慎的尽职调查,对整个项目的评估,以及我们最后的投委会的投票这些风控,以及贷后管理,我们都是以商业银行的标准来衡量来操作,所以某种程度商来说我们最终形成的融资租赁的债权产品,在风控上面是在P2P整个市场产品的风控性上是最高的。

第三,我们本身也借助于国有的担保公司,以及本身融资租赁公司担保的实力,所以投资人在投资我们线上产品的时候,无需担心未来的代偿问题,我们有强大的多种保障来保障整个债权最后成功的赎回。所以这些方面,应该说是不但激发了激活了当地地方的中小微企业的一个盘活资产的方式,同时也使得我们更多的广大民众可以参与到债权转让,并且获得收益,我认为这个方面是应该起到一个比较好的联动作用。

记者:钰诚集团做为全国第一家百亿级融资租赁公司进军P2P平台,e租宝平台作为钰诚集团旗下控股公司,上线4个月来,整体募集额已突破10亿元。钰成集团和e租宝是怎样做到的?

张敏:我觉得首先第一点我们赶上这个大环境非常好,早几年其实有很多的公司也在尝试着去做P2P,但当时市场整个环境并不容许,他们需要有一个对市场教育的问题,而我们在去年踏入P2P行业的时候,实际上这个市场已经开始蠢蠢欲动了,所以我认为我们赶的时机非常好。

第二,我们真正认为做互联网金融,一定要有互联网金融的特点,就是互联网的速度,我们在速度上面的把握性非常大,首先我们一开始建立这个平台的时候,我们收购了已有的互联网的一家公司,我们对它整个平台性多项指标进行重新的架构完善,在这点上我们赢得了比别人更多的时机。

第二我们也非常注重线上与线下,如果纯做线上的,你品牌的推动力各方面是需要时间,所以我们考虑到O2O的P2P方式,既有线上的大力推广又有线下门店推广,相辅相成,使得我们近期的业绩得到很好稳健性的一个发展。

第三,我们在产品上,我们现在选择的产品都是我们(钰诚)融资租赁公司的债转类产品,我们本身对风控的要求非常严格,同时我们加大了在国有担保公司的担保,以及最后保理公司的加入,设计了一个对于投资人来说非常有保障的架构,所以由于我们在这些方面都取得了,都在努力推进整个的工作,我们当时从两亿到三亿,应该是我们很慢的一个关口,当我们突破了三亿之后,我们的速度就真正走向了像高铁的速度一样的。

记者:您认为e租宝和其他产品的不同点在哪里,有哪些产品形式和商业模式上的创新?

张敏:首先就是普通的P2P的产品,借债人和真正的债权人之间,他们都是一些小规模的资金,比如五万、十万这样的。第二个就是互相不认识。所以说你在平台撮合上的时候,平台是要承担很大的风险责任。那么如果一旦出现了代偿,比付小的话你还能应付,一旦出现大规模的代偿,你平台的信誉度也会出现很大的问题,所以在这点上面,我们现在主要是并不去做典型的P2P形式,我们还是以我们融资租赁我们更熟悉的行业,可以说我们选择做互联网金融是基于对我们主营业务延伸的一个发展,并不是我们完全不了解这个行业纯做一个第三方平台,所以在这点上面,我们应该具有产品提供和保障这方面的优势在里面。

记者:从某种意义上说,风险控制是互联网金融企业的核心竞争力,能否介绍一下e租宝产品的风控管控?

张敏:我们的风控实际上应该说双重的风控,首先第一步融资租赁公司去给它做融资租赁交易的时候就已经完成了类似银行的相关风控手续,做尽职调查,做项目筛选,包括投委会的程序,以及贷后的管理,这是一部分。当债权产生以后上线,我们e租宝本身有独立的项目审核平台,也是要再重复做一遍我们相关的程序,包括前期的尽调、中期的审查和贷后的管理,在这个过程当中,我们还加入我们本身融资租赁公司作为其中一层担保,然后再加上三家国有担保公司进行担保,那么在这上面应该说加大了很多的注码,真正的投资人最后可以得到多重保障。