张文东和诚智达 案例三:和诚智达:汽车物联网金融
"搞运输这个过程中,涉及到买车、加油、保险、维修养护等等。这些事情对于中小企业老板来讲,第一他不专业,为了管好这个事情,会占用大量时间;第二他管不好,没有足够好的工具,很难做信息化管理。"2012年,张文东成立福建和诚智达汽车管理服务有限公司,目的就是为中国运输业提供车辆精细化管理服务。通过和诚智达的车队管理智能服务平台,老板可以专心开拓业务,司机可以专心开车。
互联网时代,融合、跨界是行业间不可避免的趋势,而金融,必将成为这场化学反应中不可或缺的重要角色。"大物流 大数据 大金融"将成为这个时代强有力的经济模式。
打造生态链
在张文东看来,小微企业融资难,自身要进行反思。客观上,小微企业的经营管理缺乏数据,无法进行信用评估。主观上,是小微企业存在资金挪用的问题。破解这个难题的答案就是产业互联网 物联网金融。"如果不依附于产业互联网,单独做互联网金融是肯定做不下去的,成本高得让你根本没法接受。"
和诚智达的做法是通过打造一个生态链,在此基础上提供配套的金融服务。
由于中国的金融市场缺乏信用担保机制,如何做信用评估、如何获取有效的数据,是目前P2P行业面临的最大困境。
"有了管理就拥有了数据,有数据才能有信用。"和诚智达自主研发了一套IT系统,可以记录中小运输企业在运营过程中所有资金流、物流、信息流,通过平台把这些数据沉淀为信用。通过这个平台可以为车队提供买车、车辆定制,以及后续的挂牌、加油、保险、过路过桥监控、维修、算账等一站式服务。
目前,和诚智达有一个近80名员工的IT团队,专门负责研发这个车辆管理系统,同时还负责开发车载智能管理系统,所有技术都会安装到车上。
考虑到运输行业从业人员的文化程度相对较低,缺乏管理的意识和理念,和诚智达特意设置了两个部门:一个是专门培训老板的部门,还有一个是专门培训司机的部门。
"你希望有车,我有车辆的研发部门,帮你找厂家定好车;老板需要观念支持,我有一个运输EMBA部门专门做培训;司机要安全驾驶要节油,我有一个培训公司帮你培训;我还有一个IT部门专门帮你做软件开发;一个落地的车辆管理部门,帮你辅导车队怎么上线。基于这样的综合平台,我们才打造了运盈E贷,为中小微企业提供金融服务。"
自2014年5月运营以来,运盈E贷已经为一百多家企业做了1500多笔贷款,发放总金额近2亿,出现过20来笔逾期,但是没有一笔坏账。值得一提的是,运盈E贷的员工只有8个人,就完成了从产品设计到营销的所有工作。
对于张文东而言,和诚智达要打造的是一个服务运输企业完整的生态链,本质上是给车队提供管理,金融服务是其中配套的一个环节。
截止到去年年底,和诚智达管理的车辆将近3万台,目前业务已经覆盖到广东、浙江、江苏、江西、福建等地。在张文东看来,"中国的运输行业也面临着转型升级的巨大挑战,我们可以扶持和壮大运输行业的发展。"
产业互联网 物联网金融
在张文东看来,只有在产业互联网支撑下,互联网金融才能真正接地气。
在这个垂直细分的第三方平台上,可以把小微企业的采购数据、运行管理数据全部收集上来,进入到产业互联网里面;产业互联网反过来又可以为小微企业供给批量数据分析和管理的反馈,形成一个正循环。这样就让整个小微企业运行可视可控,所有数据沉淀下来变成信用。"我们打造的是一个物联网金融,你融资得到的是物,不会是现金。"
张文东举例,假如你向我借款30万想买一辆车,我会把30万直接打给车商,帮你买下一辆车。这样可以确保资金不被挪用,而且这辆车上会安装好和诚智达研发的车载监控系统。"这样我就可以给你的这辆车做管理,你加多少油、跑多少公里、拉多少货,我都有后台数据。"
在张文东看来,物联网金融5个特点:第一,直接金融。银行吸储放贷,过程中要向人民银行交一部分的存款保证金,资金成本无形中提升。物联网金融是把投资人的钱直接给到资金的需求方,一百块钱进来一百块钱给出去。
第二,按需金融。"做产业互联网你一定要把采购抓到手上来。只要小微企业通过你来做采购,你就可以做按需金融。他今天要买一台车我就给他买,明天他要加油我就给他加油,后天修车我就给他修车钱,他不需要借一大笔钱还利息。"
第三,高效金融。除了对某个小微企业做第一次评估,需要花费一定时间在尽职调查等事情上,之后凡事在平台上有数据记录的小微企业,基本可以实现秒贷,"今天要用钱,鼠标点一下,钱就过去了,不需要年年报贷款,年年报审查。"
第四,灰度金融。"在产业互联网里面,我做的是采购金融,这是一个买卖。你采购一百万,晚付我7天。只要你提前给我打电话,我不会觉得你的信用不好,只是会收一点服务费,不会把你的信用拉黑的。当然,7天后如果你出现风险,我还是要处理的,但是它不像银行,非黑即白,是有一个过渡期。"
第五,成长金融。客户在平台上沉淀的数据越多,可以获得的贷款额度就越高。和诚智达有一个客户,在两年时间内,卡车数量从1台增长到33台,员工数量从1个增长到50个,从最初投资120万进入运输业,现在纯利润可以到400万。
产业互联网的意义不仅是简单扶持小微企业解决融资难问题,还可以承担起全民创业零成本的重任。"通过产业互联网,我们打造了一个从收款到付款的闭环结构。比如你想搞运输,你只要有货源,我就可以建立一个车队给你,而这个车队所有开箱我都可以借给你。也就是有钱出钱,有力出力,这才是我们最好的未来。"
羊毛出在哪?
"你只要有货源,就可以找我,我给你整个车队,你不用投一分钱,你可以通过运营这个车队分钱给我。"
在这个闭环系统里,和诚智达扮演的是一个大采购商的角色,是车辆最大采购商,是油品最大采购商,也是保险最大采购商,以后还是维修管理中介。小微企业的抱团采购显然可以大幅降低成本,利润空间比较大。
"所以我们软件是免费的,管理是免费的,我们只是收很小比例的服务费。"通过产业互联网帮助,传统行业提高效率、节约成本、实现零营销,这才是互联网思维的真谛。
闭环运作,某种意义上是相对安全的。"风险可能来源于你的资本或者业务量不够大,但我们是一个生态系统,有足够的力量帮你做大。"现在,和诚智达已经开始和顺丰、德邦、百世汇通等大型物流商的系统进行对接。"整个串起来,这样我们服务的运输企业就有更多的活儿可干。"
张文东介绍,客户贷款资金主要有三个来源:一是银行贷款;二是和诚智达的自有资金;三是互联网金融。这是和诚智达为客户构造的一个阶梯成本:如果你的企业是优质的、资料齐全,就用银行的资金;如果拿不到银行的贷款,我们有多余的资金也可以借给你,但是我的资金会比银行高一点;资金成本最高的是通过互联网金融和民间借贷。
"民间资本我们只接受13.5,我们给到小微企业的也只给到13.5。年化利率如果按天结算,我们是万分之五,比阿里巴巴便宜万分之一。"
张文东坦言,对于新车贷款,和诚智达的资金成本跟银行相比并没有优势,但是在效率上会高很多。如果说银行关注的是数据,和诚智达更关注数据。
"我们曾经有一个客户为了给银行贷款150万,折腾三个月还没下来,不管贷10块、100万、100万,资料就是这么大一叠。现在小微企业在我们的平台上跑,所有关于它的数据都有记录。"
和诚智达的使命是通过车辆精细化管理平台帮助运输企业打造核心竞争力,输出优质盈利推动整个中国运输业的转型升级。因此,张文东非常反对给小微企业年化率18%的资金成本。"我们的思路就是先用低成本的资金支持小微企业发展壮大,它壮大了我肯定也跟着壮大了。"
