狼来了教案 金融科技快速崛起 对传统银行未必是“狼来了”

1月2日,京东金融携手中信银行、浦发银行,发布京东小金卡升级版。在升级之前,京东小金卡的用户余额自动转入京东小金库,升级之后,京东小金卡的用户余额将自动签约发卡银行的明星余额理财产品,从而将京东金融的数字科技能力更彻底地开放给银行,帮助银行深度连接客户和盘活业务,将银行金融服务嵌入到触手可及的场景里,体现了京东金融数字科技的开放能力。

小金卡是国内首张具有“互联网基因”的借记卡,升级之后,其核心功能在于为客户提供的理财增值服务,具体内容是为用户每日存入银行卡余额超过1000元的部分自动申购银行代销的货币基金产品,同时客户持联名卡办理自动机具取款、POS消费、快捷支付等业务时,如可用活期余额不足,可自动从自动理财产品转出差额部分资金(即赎回货币基金)并完成交易。

可见,小金卡一举打破了理财、消费和储蓄之间的壁垒,将这三大场景集于一身,极大地便利了用户的生活。本次发布的小金卡升级版,用户得以享受余额自动签约银行理财产品的服务,正是京东金融与银行深度合作的结果,也是金融科技公司为银行机构提供数字化服务的应用落地。

实际上,此举的意义并不只是在于余额理财,更为重要的启示在于,金融科技公司的快速崛起,对于传统银行而言,未必全是“狼来了”的生存危机,反而是获得新发展动力的大好机遇,因为我国金融科技与银行等传统金融机构有着很强的互补性。

传统银行业经过几十年的发展,网点遍布全省、全国乃至境内外,拥有相当丰富的线下金融业务场景,处理各种金融业务问题的经验也相当丰富。但是由于大多数业务都是由人工开展,而且各网点之间相对隔离,因此处理业务的效率相对较低,而且时间较长。

相比之下,金融科技公司依赖于技术支持下的大数据运算,线上处理业务的效率非常快,在近些年兴起的个人线上消费领域,金融科技公司更是拥有传统银行所难以比拟的先天优势。

可见,与其说快速发展的金融科技公司把传统银行业挤进了更逼仄的生存空间,倒不如说给传统银行业提供了广阔的合作空间,显然,双方的合作是有天然基础的。其实,传统银行业对金融科技公司崛起的担忧,其实是被放大了的。由于宏观经济形势的变化,传统银行的业务驱动力开始减弱,银行财报利润增速下滑、资产质量压力上升,此时,银行业自然会对任何影响其生存发展的新生事物非常敏感。

但可喜的是,传统银行业对金融科技的关注,也让它们见证了数字化时代新技术运用的逐渐成熟,并从中看到了新的发展驱动力。也即,寻求新技术的赋能,将各网点相对隔离的数据集连接起来,并且有效解决线上和线下割裂的痛点,以往这些问题不仅严重限制了银行进一步扩大其服务的覆盖范围,而且严重影响了客户,尤其是个人客户在享受金融服务时的体验。

实际上,中国的金融科技与包括银行在内的传统金融机构有着良好的互补性,前者拥有依托于多元化数据的大数据风控、精准营销的技术实力,而后者则拥有丰富的金融业务场景。二者深度合作,前者输出金融科技能力,后者提供金融业务场景,以数字生态环境为基础,将科技公司、金融机构、上下游供应商和消费者聚合起来,形成共同体,充分发挥价值网络力量。

金融科技公司与传统金融机构的合作不仅仅是各自发展所必需,更是行业发展的大势所趋。可以看到的是,工、农、中、建四大国有银行已经分别与京东、百度、腾讯等巨头达成战略合作,而招行要做金融科技银行、平安立志成为科技公司等等不一而足,一个崭新的金融科技时代已经来临。

小金卡的诞生正是这个时代的一个缩影,它筑起了跨平台支付消费的高速公路,实现了平台间消费支付互联互通,真正体现了互联网开放、包容和共享的特征。更为重要的是,小金卡升级版的余额理财功能直接对接银行的理财产品,深度连接了银行的资产,让数字科技和金融业务实现了深度融合和无缝合作,是真正的共建、共赢。

因此,银行不仅不会将金融科技视为威胁,而且更有理由深度拥抱数字科技公司。小金卡虽然本质上仍然只是一张储蓄卡,但其背后是银行和科技公司的深度合作,是一个正在形成的开放型的金融科技生态圈。让金融科技公司回归科技,让传统金融机构优化服务,彼此优势互补,这样才能帮助金融机构更好地为消费者提供金融服务,推动金融行业的高速、稳定地发展。(作者系中国财政科学研究院应用经济学博士后)返回搜狐,查看更多