荣禄后人 太平人寿总经理郑荣禄:保险是骗人的这个逻辑很容易被驳倒

十六年前,我还在复旦大学国际金融系任教,转瞬,我已经在保险行业度过了十六个春秋。从业以来,我的确从方方面面听到社会民众对保险质疑的声音。我觉得,无论是从保险公司管理人员的角度,还是从一个从业十数年的资深人员的角度,抑或是从国内经济、金融行业的研究者、参与者的角度,我都有义务、也有必要谈一谈我对保险的认识和理解。希望能有助于社会民众更准确、更全面地认识保险。

从我十几年前进入保险行业直到现在,“保险是骗人的”和“投保容易理赔难”这两种民间论调就一直伴随着中国保险行业的成长。十几年来,每每听到这些声音,我的内心总是很复杂:一方面,这说明国内保险知识的普及和教育还很欠缺,另一方面,也说明保险业和保险从业人员成长的空间还很大。

因为这两种观点正是人们对保险业最典型的两个认知误区,有必要在这里明辨一下基本的“是”与“非”。

“保险骗人”和“投保容易理赔难”是一种消费者感受,这种感受可能来源于自身的经历,也可能是来源于信息的误读和误解。作为一个十多年从事保险研究和保险企业管理工作的专业人员,我更多地认为这种感受和认知的实质,是人们以以偏概全的态度放大了对保险业的某些负面偏见。

如果你很认真地问一个持这两种观点的人:你为什么认为保险是“骗人的”?你经历过的保险理赔“很难”吗?我想,有不少人会这么回答:别人都是这么说的。或者说:媒体都是这么报道的。当然,我们也一定会见到,那些曾遭遇过理赔“不顺”的人,会出来现身说法,以证明保险“骗人”或者“理赔难”。

但是,实际上,保险的正面意义却甚少被人们拿出来这么议论,正面的信息被压缩,负面的信息却被放大,这是导致人们对保险产生认知误区的重要原因之一。

“保险是骗人的”,这个逻辑很容易被驳倒。大家想一想,“骗人的”东西应该最经不起时间的考验。

保险业在美国、欧洲等发达国家已经高速发展了300多年,如果它是骗人的,那它怎么可能在全世界行骗呢?并且300多年来“长骗不衰”呢?如果保险是“骗人的”,怎么可能全世界最有政治头脑的人物,如丘吉尔、江泽民,最有经济头脑的人物,如比尔?盖茨、李嘉诚,都从不同的角度论证保险的好处呢?

所以,“保险是骗人的”这一观点是站不住脚的。

那么,“投保容易理赔难”这个认知误区又是如何产生并在某些消费者心中根深蒂固的呢?

一个行业的发展有其自身的规律,就我国保险行业的发展而言,目前依然处在一个初级阶段,难免具备一些“粗放”特征,这种“粗放”,既存在于保险公司、保险产品,也存在于保险服务、保险消费者。关于市场上说保险是“投保容易理赔难”,我想应是由以下一些主要因素导致的:

首先需要说明的是,作为一家寿险公司的总经理,我从不惜赔。在一些具体的赔付案件中,一些保险公司发生过服务质量低下和服务效率低下的问题,导致客户抱怨或投诉。但这绝非行业的普遍问题。作为太平人寿的总经理,我每天都要签付理赔款,尤其是大额理赔款。

而且,根据全行业统计数据看,保险公司的理赔率高达98%,也就是每100个理赔报案中,有98件被理赔,被拒赔的只有2件。在拒赔的案件中,还包括对“逆选择”客户的拒赔,也就是那些带病投保或骗保的情况。因为如果不这样做,就会损害诚信客户的权益,行业和公司的发展也不会健康。

其次需要说明的是,产生了纠纷的理赔案件,很容易被媒体宣传报道出来,而且很多是以消费者作为“弱势群体”来加以宣传,这就加剧了人们形成“投保容易理赔难”的偏见。妥善理赔的案例却没有被全部宣传,因为“赔付”就是保险公司的“天职”。

实际上,这些少量的理赔纠纷,案件往往很复杂,并不是以一句“买了保险却遭遇拒赔”这么简单的标题就可以下结论的。汶川大地震、玉树大地震期间,保险公司员工的身影总是闪现在抗震救灾最前沿,主动搜救客户,及时现场理赔,就说明在保险事故清晰、符合理赔条件的前提下,保险公司的赔付是“不难”的和“及时”的。

不能不提的是,目前中国保险业尚未出现赔付高峰,保险的功用尚未被完全认知。现代保险业在中国只有十多年的发展历史,而保险业在初级发展阶段,必然是交费的多、赔付的少。根据行业运营的规律,发展20年、30年后,会有大量的生存给付和赔付产生,在那个时候,会集中体现出保险的赔付功能。

因此,我相信,一定会有一天,你会感觉到周围人都在从保险公司得到赔付,要么是养老金、生存金的给付,要么是医疗险、意外险的赔款,那个时候,大家对保险一定会有不一样的认识。

郑荣禄先生小传:从1996年入行,虽已16个年头,身为太平人寿保险有限公司总经理的郑荣禄依然喜欢被朋友们唤作“郑博士”,可见其心中的学者情结之浓厚。进入保险行业16年以来,郑先生至今只加盟过两家保险公司:中国平安和太平人寿,在当下人心浮躁的保险行业,这样简洁的经历是不多见的。

从最初加入中国平安任平安保险公司上海分公司营销部经理,后历任平安保险公司上海分公司助理总经理、平安保险公司上海分公司副总经理、平安保险公司总公司营销部总经理,之后2001年作为创始人之一,郑先生加盟太平人寿,从太平人寿副总经理做到2009年任太平人寿保险有限公司总经理,郑先生的履历不仅简洁而且始终透着他学者般的稳健。