中行陈四清 中国银行陈四清的子女 陈四清:中国银行的信贷决策程序是非常严格的

《21世纪》:中国银行总行风险控制做得比较好。总行对分行的权力是如何界定?怎样来防止分行的道德风险?

陈四清:总行的这些政策,严格来讲都是传达到分行去的。从机制上、决策上、程序上来看,是没有问题的。中国银行正在加强对人为因素引致风险的控制,对于关键岗位、关键人员,他手上掌握一定的权力,怎么更加有效地进行人为因素的风险控制,中国银行已有很多措施并将采取更加有效的办法。

《21世纪》:中国银行总行对海外分行是如何来进行约束的?怎样来防止海外机构违反规定发放贷款?

陈四清:中国银行分支机构遍布全球,中国银行的风险管理实际上是全球风险管理。我们在海外分行,除了香港以外,都是矩阵式的管理。海外行的风险管理与国内行的风险管理同样是推进的。中国银行要接受全球30多家监管机构的监管,我们认真研究各个国家和地区的监管规定,然后我们总行制定了一系列风险管理政策,传达到各家海外分行,这是矩阵式管理。

中银香港是董事会管理,她是一个上市公司,严格按照上市公司的有关规定,进行风险管理。中国银行是最大股东,通过董事会及其风险管理委员会,根据当地监管规定,对中银香港实施有效的风险管理。

《21世纪》:房地产贷款是比较容易出现风险的贷款项目,中国银行怎样来防止一些机构或个人通过房地产贷款骗取银行资金?中国银行在这方面有什么样的经验和教训?

陈四清:在房地产贷款方面,特别是2000年以来,我们的政策相当审慎和严格。我们房地产贷款余额在整个贷款组合中的比例只有百分之四点六,非常低。而且,中国银行房地产贷款制度是健全的。我们正在研究哪些地方的房地产贷款可以放宽一点。但是总体来讲,对国家限制的房地产项目,我们是严格限制的,国家鼓励的我们也鼓励。中国银行严格按照国家和人民银行的政策指导来开展房地产贷款业务。

《21世纪》:有不少企业通过买壳上市获取了贷款,中国银行对这样的贷款有什么特别规定吗?

陈四清:对于兼并收购融资,目前市场是有一定需求的。在国内,中国银行还处于探索阶段,人民银行的《贷款通则》在这方面还有限制,国内没有做。在海外,股权融资业务是符合当地监管规定的。

《21世纪》:中国银行对民营企业的贷款有特殊的规定吗?是否认为民营企业更容易出现风险?

陈四清:中国银行对民营企业的贷款有自己的标准。我们不歧视民营企业,但是中国银行强调民营企业要有健全的公司治理机构,有充足的自有资金,有良好的财务效益和发展前景。中国银行也特别注重民营企业法人代表的道德风险控制。在政策层面,中国银行是比较健全的。

《21世纪》:怎样来评估中国银行目前的风险管理制度?

陈四清:中国银行现在的风险管理,我觉得是有效的和稳健的。从中国银行这几年发展的过程来看,第一,业务得到健康发展,资产的规模加大,资产增值的能力和潜力加大,盈利能力增强,去年的经营利润超过500亿元;第二,中国银行的资产质量确确实实得到了有效的改善;第三,我们发展势头、发展前景也是非常广阔的。

《21世纪》:中国银行目前的风险管理制度还应该在哪些方面改进?

陈四清:几年来,中国银行形成了比较健全、有效、稳健的风险管理体系。总结前几年的经验,中国银行目前在进一步完善风险管理体系、创造风险管理品牌方面又迈出了新的步伐。按照向国际活跃银行迈进的目标,中国银行积极探索“全球的风险管理体系、全面的风险管理范围、全员的风险管理文化、全程的风险管理过程、全新的风险管理方法、全额的风险计量”的崭新风险管理模式。

中国银行管理幅度特别大,有国内的板块,有海外的板块,有董事会的板块。中国银行对不同的板块,采取差别化的管理。回顾近几年的风险管理政策,我们提出了四个原则:

第一个原则,将风险管理的独立性和开放性结合起来。尤其是像中国这个特殊环境,市场变化很快,产业结构、行业结构、品种结构变化都很快;随着国有企业的改革,股权结构的变化也很快;民营企业也在同步发展,在这种情况下,独立性要和开放性很好地结合起来,既保持独立的决策和风险控制,又积极促进业务持续健康快速发展。

第二个原则,将统一性和差别化结合起来。无论是管理体系建设,还是决策机制的运行方式,还是授权政策,都要坚持统一性和差别化相结合。中国银行是全球银行,是世界五百强。全球这么多客户、这么多分支机构,管理风险的原则要统一。但同时要根据不同国家、不同地区、不同行业、不同客户、不同业务,制定差别化的政策,不能一刀切。

第三个原则,坚持控制性和服务性相结合。风险管理要通过有效的控制手段,该干的事情坚决干,不该干的事情坚决不能干。银行不能怕风险,你要面对风险,不同的风险要有不同的控制办法,同时要服务客户,不能一讲控制就控制死了,我们的目标是使风险管理创造价值,使风险由成本变为利润。

第四个原则,扁平化与窗口化相结合。扁平化是对分行,尽量缩短总行风险管理政策的传导途径,实施扁平化管理。对于风险控制好的分行,总行可以扩大它的权限;对于风险控制不好的分行,可以缩小它的权限。窗口化是对总行业务部门,通过在这些部门建立风险窗口,负责对本部门业务的风险进行管理,使业务发展与风险相匹配。

《21世纪》:在风险管理的过程中,最大的风险是什么?

陈四清:业务没有发展,关起门来控制风险,那是最大的风险。目前,中国银行党委正带领全行,紧紧咬住业务发展不放松,一心一意谋发展。作为一家比较成熟的商业银行,中国银行始终注意理性地处理好业务发展和风险控制的关系,使风险管理服务于业务的健康发展,努力实现“发展、效益、质量、风险”的有机统一。