广发刘卫星 广发银行武汉分行行长刘卫星 个人专访
在中国经济步入“新常态”的大背景下,银行业既要立足当下:妥善应对盈利增速放缓、资产质量承压的“近忧”;也须着眼长远:积极谋划顺应时代潮流、行业升级迭代的“远景”。这种经济金融的新常态对银行业审慎经营信贷业务,防范金融风险,保护资产安全提出了更高的要求。
今年以来,广发银行武汉分行深入开展由湖北银监局统一部署的全省银行业金融机构“信贷行为审慎年”活动,以信贷回归本源为宗旨,坚持审慎经营,严控风险,实施了一系列行之有效的措施,力促全行审慎经营信贷业务,夯实资产安全基础,助推湖北经济发展。
一、统一思想,扎实推进活动开展
银行业是经营“风险”的行业,审慎是银行开展业务的基本要求。在中国经济高速增长时期,银行业务发展也驶入快车道,规模、营收、利润大幅上升,一定程度上“稀释”了风险,银行从业人员审慎经营信贷业务的意识有所怠慢。经济增速放缓后,违约概率增加,风险逐渐暴露,在此种环境下开展“信贷行为审慎年”活动,重申审慎的重要性,非常必要。
今年以来广发银行武汉分行在全行大力推进“信贷行为审慎年”活动,以信贷回归本源为宗旨,以规范全行严格根据《中华人民共和国商业银行法》等法律法规明确的审慎经营规则开展信贷业务为目标,重点抓好四个“回归”和一个“做实”。
一、回归“安全性、流动性、效益型”,把“三性”原则贯穿于分行经营决策的全过程;二、回归“铁账本、铁算盘、铁规章”,把“三铁”作为分行经营的刚性要求;三、回归“三查”制度,做实贷款“三查”,把尽职免责的要求贯穿于贷前调查、贷时审查和贷后检查的全过程;四、回归前中后台“三分离”安排,夯实分行有效内控的基础。一个“做实”就是要对“三个办法一个指引”的实施情况开展检查,坚持真实受托支付。
围绕四个“回归”和一个“做实”,成立了“信贷行为审慎年”活动工作小组,要求各级经营管理者及全体信贷业务人员认真领会监管部门开展“信贷行为审慎年”活动的重要意义,并切实贯穿于日常业务经营活动全过程。在全行范围内对各项信贷业务规章制度进行梳理,确保制定的规章制度能够为合规经营保驾护航。
各部门制定条线专项检查活动方案,扎实推进分行内部自查,同时紧密配合监管部门开展的检查工作,排查风险隐患。对在检查过程中发现的问题,不姑息、不放纵,要求逐一整改、举一反三,整改进度每月向“信贷行为审慎年”活动工作小组报告并及时形成总结文案。
二、夯实基础,预防区域金融风险
“信贷行为审慎年”活动不只是一个阶段性的活动,要以此项活动为契机,从加强内部治理出发,以创新风险管理为抓手,以预防区域金融风险为目标,建立长效审慎信贷机制,夯实资产安全基础。
第一、加强内部治理,建立业务风险、合规风险、道德风险“三位一体”的内部风险管控机制。风险管理部门、合规管理部门、监察部门分别负责业务风险、合规风险、道德风险的具体管控,各司其职,内部风险管控三个方面相互联系,以员工道德风险为核心,对内外勾结行为务必严防死守。
监察部门定期组织开展全行员工行为排查,加大对道德风险的管控力度。合规管理部门主导操作风险管理系统建设,通过“RCSA”(风险与控制自我评估)机制对各条线可能存在操作风险进行扎口管理。内部风险管控各部门紧密配合,杜绝员工业务办理过程中的违规违纪行为。
第二、创新贷款“三查”管理模式,提高风险控制能力。传统的银行风险管理模式中,贷前调查、贷中审查、贷后检查一条线,存在信息不对称的弊端。近年来广发银行武汉分行努力构建动态的信贷业务全流程管理模式,目的就在将“三查”一条线转变成一个环。
这不仅仅是在原信贷审查、风险管理框架下自身的流程优化、节点控制、效率提升,更是使业务拓展与风险管理部门形成合力,将风险控制的着力点提前。贷后检查创新管理,根据市场特点、信贷组合规模以及突发事件等因素制定有针对性的检查计划及要求。
2013年以来,贸易融资业务、钢贸油贸客户、“两高一剩”等行业客户、房地产客户风险凸显,我们通过不断开展拉网式的风险排查,存优去劣,保护信贷资产安全。
第三、进一步强调“KYC”(了解你的客户)、“KYB”(了解你客户的业务)理念,防控区域金融风险。2014年以来,金融风险逐渐从东部沿海地区向中西部地区蔓延,湖北省作为中部重要省份未能幸免,区域金融风险事件数量呈上升趋势,各家银行资产质量管控压力骤增。
这一方面有宏观经济处于下行周期的外部因素,也有部分企业不诚信的原因,但作为银行更应该自我反省,是否充分了解客户,是否清楚的知道授信资金用在何处,是否能够控制还款来源。
归根到底,是信贷行为不够审慎,没有很好地执行“KYC”、“KYB”这些基本准则。湖北地区的异地及大额授信风险、融资平台及政府贷风险,很大程度上由银行和企业之间、银行和银行之间、以及银行与民间融资之间信息不对称造成。亡羊补牢未为晚矣,必须回归信贷的本源,重申尽职调查的重要性,审慎经营。广发银行规模虽然不大,但一直将成为化解区域金融风险的稳定器作为发展目标。
三、加大转型,提高风险经营能力
“风险”对于银行而言是把“双刃剑”,对风险管控不力,银行信贷资产会遭受巨大损失;对风险经营有方,也可以给银行带来可观利润。有序经营风险的根本当然是审慎信贷,但是积极适应新形势、新环境,加大转型,对提高银行风险经营能力也是势在必行。
第一、提升科技金融水平,持续关注互联网金融这个新热点的发展,将网络金融作为“获客、创收、增存”的新增长点,紧跟总行打造“中国互联网金融服务首选提供商”的目标。网上银行和手机银行客户数屡创新高,同时加强跨界合作和异业结盟,慧理财、E 盈等金融网销平台崭露头角。实践证明,转型方向完全符合监管导向、市场趋势和自身实际,合理的战略布局正在形成差异化优势。
第二、积极探索轻资本运营模式,从资本集约的角度,继续向轻资本占用的“杠杆型”业务模式转变。对于核心企业、大中型企业积极运用非信贷融资手段,以有限的信贷投入撬动全方位的客户合作关系,主要通过非标投资、债务融资工具、代销资管计划等业务满足客户资金需求。对小企业围绕目标行业选取优质产业集群、核心企业上下游等设计产品专案,继续加强银政合作、投贷联动,提高资产收益水平。
四、危中寻机,助推湖北经济发展
“经济新常态”既是机遇也是挑战。要想在经济调整期趋利避害,不仅需要发现风险,更要能在管理中寻求新的利益增长点,迸发创新活力,把危机转变为机会和机遇。通过开展“信贷行为审慎年”活动,一方面应增强合规经营、防控风险的意识,另一方面也应提高发现机会的能力。广发银行武汉分行要立足武汉、放眼全省,紧跟湖北经济发展趋势,危中寻机,助推湖北经济发展。
围绕湖北经济发展的三个战略,就如何做好湖北省建设“现代产业密集带”、“新型城镇连绵带”、“生态文明示范带”的金融服务工作,进一步支持湖北地区实体经济发展,今年以来将重点工作着眼于“抓两头、控中间”。一头是加大对政府主导重点领域、重大项目的信贷投放力度。
从今年整体信贷投放的思路来看,主要有以下几大重点模块:武汉市重点基础设施建设企业、地方龙头国企、刚需住宅房地产客户、科技创新型企业及农业产业龙头化企业。
与这些作为湖北经济发展的龙头企业开展业务合作,既保障了银行信贷资金投向相对安全,也为企业应对经济下行周期进行“输血”,将信贷资金投放到湖北经济发展急需的地方。另一头是持续贯彻落实小微企业三个不低于目标,加大小微企业信贷投放力度,实现小企业客户增速、户数、申贷通过率再创新高。
将“两卡一中心”计划持续推进落地,扩大小企业主信用卡、生意人卡发卡量,稳步推进小企业中心建设进度。中间是指做好湖北地区数量众多,最具经营活力的广大中型企业金融服务工作,同时因为该部分企业也是竞争相对激烈,风险隐患相对较大的群体,在对该类型企业准入时要求逐一甄别,尽职调查全面深入,做到心中有数。
“信贷行为审慎年”活动是一种导向,是一种理念,更是一个契机。广发银行武汉分行将把此次活动中的经验作为今后信贷工作的一条指引,把信贷业务开展贯穿于“三个办法一个指引”的执行之中,贯穿于金融风险和案件防范之中,贯穿于改进风险管理、优化信贷结构之中,贯穿于适应新常态、助推湖北经济发展之中。(通讯员:田甜)
