【镜花水月怎么解释】莫让网贷出借人权益成“镜花水月”

过去几年的飞速发展,让P2P网络借贷(简称“网贷”)为投资者所熟知,但2018年的行业爆雷潮,又让一部分缺乏成熟金融理财经验的出借人的合法权益遭受到不合规平台的侵害。进一步加强出借人权益保护,成为摆在整个行业面前的首要问题。

对网贷平台而言,保护出借人权益的本质是让用户在出借资金过程中得到公平对待,最直接的方式就是让出借人能够及时、准确、全面地了解平台的发展现状、自己的投标情况等。换言之,这就需要网贷平台做好信息披露,让出借人享受到公平、公开、公正的服务。

值得注意的是,随着网贷行业调整的进一步深化,一些平台也已选择良性退出。在这个过程中,出借人的权益往往容易被忽视。近日,深圳市互联网金融协会发布了《深圳市网络借贷信息中介机构良性退出指引(征求意见稿)》,向行业公开征求意见。其中明确了提高专项整治中的良性退出比例、提高退出效率、减少资产贬损和逃废债、提高清偿比率等举措。

但从目前已宣布清盘或退出的平台来看,鲜有平台能真正做到与出借人保持实时沟通,做到信息同步,并制定最合理兑付方案。

对平台来说,保护出借人权益不应只是口头说说,特别是在退出过程中,应当做到在政府和出借人委员会的监督和帮助下,定期对资产处置进度予以披露公示,共同商议切实可行的兑付方案,只有这样才能真正保护好出借人权益。在这个过程中,平台也可以积极寻求资产管理公司开展债权转让合作,谋求转型发展。

除了信息披露外,做好出借人风险教育也同样重要。需要认识到,每个出借人能承受的风险是不一样的,这需要平台通过科技力量和创新方式去帮助出借人识别自身风险,这包括自身能承受的风险和未来想要承受的风险。但从现阶段情况看,大多数平台都是以获客为主,而不是帮助出借人完善自我。

可喜的是,目前也有部分平台开始尝试在官网、APP、自媒体、社区等多个渠道为出借人传递出借风险常识,帮助出借人提高财商,做好出借规划。更有平台为出借者开发小额分散出借管理工具,通过综合分析企业的信用数据、项目标的风险指数以及出借人的风险承受分级、资产状况和历史出借行为等数据,个性化、智能化地设置符合“小额分散”原则的提醒值。

当出借人的出借过于集中或者项目风险指数与出借者风险承受能力不匹配时,就会触发提醒,收到平台发来的提醒提示,希望能有更多的网贷平台提供这样的服务。

此外,在出借人权益保护上,还需要重视的是保护出借人隐私和信息安全。比如在授权方式上,要获取数据就必须经用户授权。需要指出的是,在信息安全方面,目前许多平台都不太重视,前一段时间某知名金融公司被爆出其APP窃取用户隐私,获取敏感图片的事件,给行业敲响了警钟。