良莠不济和良莠不齐 宠物医疗保险产品良莠不齐

日前,陆金所推出了一款"萌宠医疗健康险"。据了解,这是业内首个将AI技术引入宠物医疗保险的产品。记者留意到,该产品的面世,市场在叫好的同时也出现了质疑的声音,AI投保、理赔究竟是真的便民还是噱头?

事实上,宠物"看病难、看病贵"一直困扰着广大"铲屎官"。近日记者梳理发现,众安、平安、人保等多家险企都有推出或承保宠物医疗保险产品,其中有的能实实在在为猫犬提供保障,有的却是形式大于内容。如何在鱼龙混杂的宠物医疗险中挑选合适自家宠物的保险,成为宠物主首要考虑的问题。

业内人士表示,AI识别等技术手段的引入,或将有效地改善宠物医院骗保等问题,而宠物主在给宠物挑选保险时最重要的还是以实用为主,结合宠物自身情况选择保障范围相对匹配的产品。

宠物医疗往往费用昂贵

日前,融360《维度》发布调查问卷《"它"经济来袭:你愿意为宠物花费多少钱?》。结果显示,近八成受访者养过宠物,接近一成每月开支千元以上,更有爱宠人士为"主子"月花上万元。

资深"狗奴"阿乔向记者表示,狗粮、罐头一年也就1500元左右,医疗费才是大头。他向记者算了一笔账:"当初我家胖丁儿从屋顶掉下去,去医院拍了个片子就花了500元;后来给它看膀胱炎,每次发病去医院就花上千元,后面还得继吃进口药控制,前后又花了三四百元。"

事实上,单次花费1000元至2000元在宠物医疗中并不算高。"猫狗双全"的陈女士告诉记者,宠物治疗费用是无法预估的,她的一只狸花猫(中国土猫)得了口炎,打针吃药都没用,最后严重到只能拔了全口牙,从检查到手术住院前前后后共花费超1万元。"这只猫是在小区捡的流浪猫,0成本得到,但这次给它看病花了我一个月工资。没办法,养了一年有感情了。"陈女士无奈地表示。

宠物看病比人还贵。广州一私人宠物医院主刘晓莉(化名)对记者表示,宠物医疗的价格主要由行业协会制定参考标准,也存在因为医疗器械、用药、服务各异而产生不同的诊疗价格,少部分也存在医院乱收费的现象,"一般连锁店收费比较固定,我们这种私人小店收费标准也会跟地段有一定关系。宠物小毛病需花大几百元,严重一点的上万元也不准。"

昂贵的宠物医疗费用,让不少"铲屎官"直呼压力山大。虽然在记者采访的18名宠物主中,绝大多数表示没有听过宠物医疗保险,但几乎都对此抱有兴趣和期待。"我家两只猫,比较娇气。之前就想能否给它们买份医疗险,但一直苦于没有购买渠道。"广州"猫奴"王磊对记者说。对于宠物医疗险,她表示除了保费外,更关心的是保险公司提供的保障范围和看病的医院是否便利。

宠物医疗险受宠物主欢迎

近日,记者梳理对比了市面上逾10款宠物医疗保险产品,如陆金所上线的平安产险"萌宠医疗保险",众安保险"汪星保"、友安"不用愁系列"等猫犬健康险,发现保障全面、理赔方便的产品很受宠物主追捧。

例如,专门提供"宠物健康管理"的友安,目前在平台上线了4款"不用愁系列"猫犬医疗险。这个系列保险专为60天至10周岁(不满11周岁)健康猫犬提供全部自发性疾病的保障与赔付,年费分398元、498元(团购款418元)、1798元3个档次。

宠物看病时宠物主可享受医药费补偿,补偿比例为60%或90%。以一只名为"虎子"的比熊为例,主人为其购买的是年保为1798元的"不用愁钻石版",此前"虎子"因胃病就诊,诊疗费用合计需要3520元,友安宠物医保的保障金额为(3520-200(自付额))*90%=2988元,其主人实际支付金额仅为3520-2988=532元。

就保障年龄来看,"不用愁系列"覆盖了猫犬病情高发年龄段。据刘晓莉介绍,猫犬平均寿命为12~15周岁,生病频率较高的年龄段在1周岁以下,10周岁以上。"不用愁系列"正好保障了更易"中招"的60天幼年和10至11周岁的老年猫犬。就保障范围来看,也涵盖了猫犬的全部自发性疾病,如公猫常见的尿道结石、母猫常见的子宫蓄脓、狗狗常见的皮肤类疾病和呼吸系统疾病等。

一位购买过"不用愁黄金版"宠物医疗险的广州宠物主告诉记者,"我当初购买时就是看重就诊方便,合作医院多,就连我家小区旁的私人小诊所都是就诊点。"据友安官网介绍,其目前已在全国112个城市与4630家宠物医院达成合作。

日前友安上线的优惠活动产品"不用愁钻石团购版"一推出便受追捧,该产品年费为418元,目前已售出2038份,仅剩518份。

部分宠物医疗险噱头大于内在

事实上,并非所有宠物保险产品的保障范围一应俱全。以陆金所推出的"萌宠医疗保险"为例,该产品主打AI技术识别"猫狗脸"快速购买保险及理赔,主要为1至8周岁、近一年内注射过疫苗的健康猫犬提供消化道异物、骨折脱臼等38项疾病保障,年费有300元、580元两个档次。

其中300元款每次赔偿限额为1000元,每次事故免赔额以500元或损失金额的30%取高者;580元款每次报销最高5000元,累计报销限额20000元。

就保障年龄来说,"萌宠医疗保险"正好避开了猫犬高发病年龄段,选择保障1~8周岁抵抗力更为强壮的壮年猫犬;就保障范围来看,提供的38项保障主要为骨折、烧伤烫伤、中毒等意外项目为主,仅小部分为犬类常见感染病。

刘晓莉告诉记者,诊所接纳的意外受伤猫犬属少数,大多还是以患病猫犬为主,如常见的感冒、膀胱炎、皮肤病、牙周病等。原本有意愿购买此险的"铲屎官"张甜也表示,仔细研究产品后认为保障项目对其来说很"鸡肋"。抛开保障内容,"宠物险"主打的AI技术,通过上传照片即可为爱宠购买保险和理赔真的靠谱吗?虽然该产品宣称目前识别成功率在95%以上,宠物猫狗只需"刷脸"便可确认身份,获得相应的医疗理赔服务。

但刘晓莉还是表达了她的担忧,不排除实操时会存在一定的问题,"宠物主素质参差不齐,万一遇到骗保的话我们在流程上也会麻烦,这也是我们暂时不考虑与宠物保险合作的原因。"

挑选宠物险应留意保障范围

"结合定点到我们医院的保险公司来看,出险率是比较高的。"广州拾米动物医院院长Queenie建议,主人给宠物挑选保险时,最好能结合宠物自身情况来选择保障范围相对匹配的保险产品。以其医院定点的产品平安好宠为例,分基础版、升级版、豪华版三档,年度保费分别为580元、1080元、1880元。

其中,加强版和豪华版基本覆盖了118中可保疾病,也覆盖了宠物的常见疾病。但由于国内的宠物险刚起步,不同保险公司产品标准不一,且定点医院覆盖范围也不一样,所以每家医院可选择的保险产品通常比较有限。

此外,Queenie也提到,保险公司面对近年来的各种行业乱象也有点"望而却步",有部分宠物医院为谋私利,利用长相相似的宠物注册资料骗取大额保费,从而导致保险公司终止合作的案例并不少见。因此,宠物险行业引入AI识别等技术手段,或将改善宠物医院骗保的问题,成为未来的创新发展趋势。

但对于"铲屎官"如何购买合适的宠物医疗险,Queenie建议,宠物主在给宠物挑选保险时最重要的还是要以实用为主,结合宠物自身情况选择保障范围相对匹配的产品。此外,购买宠物险时最好事先确认产品能否购买。

对于这点,记者也有同感,昨日记者以买家身份致电"宠乐保"咨询产品时,对方表示,目前官网上由中国人保承保的专为18周至12周岁猫犬提供医疗保障的8款产品已全部下架。对于为何下架后网页仍显示可以点击购买的原因,宠乐保客服表示不方便透露。

宠物医疗保险如何买

一、购买渠道

目前宠物医疗保险的销售模式主要分三类:一是产品放在知名网络金融平台进行展示和销售,即远程网络销售。客户如果要购买,需要通过开通平台电子账户,在绑定其他银行卡的方式购买。二是关注保险公司的相关微信公共号,点击菜单自助办理,方便省事。三是直接在提供专业宠物医疗保险(多险企承保)的官方网站进行选择、购买。

二、购买门槛

宠物医疗险相对于人类医疗险的购买门槛更低。部分宠物医疗保险产品不需要提供狗证或体检报告,幼年猫犬18周~1周岁及老年猫犬9~12周岁都可以购买,保障范围各家险企提供范围不同,宠物常见自发性疾病基本都能涵盖。就购买价格来说,提供300元~2000元多个选择。

三、报销流程

目前宠物医疗保险的理赔报销模式主要分3种,一是线下寄送资料到保险公司等待审核理赔;二是给保险公司电话理赔;三是线上自助理赔,以友安理赔为例:宠物主在指定宠物医院治疗后取得发票-公号个人中心-我的医保-选择已进入保障期的保单-保障申请-上传票据照片(提交电子审核资料)-3个工作日完成报销审核与赔付。