攻城略地死兵经验计算 信用卡“攻城略地” 需谨防不良率抬头
2017年以来,中国信用卡市场迎来了一场前所未有的大跃进,平均每个月新增接近1000万张信用卡进入市场。梳理2018年上市银行年报可见,那些信用卡业务占据市场主要份额的银行,去年新增发卡量和交易额普遍保持双位数的同比增幅,大部分透支额度也保持高增长态势。
与此同时,信用卡的风险隐忧也在增加,多家银行信用卡不良率抬升。最近公布的银行年报显示,中信银行(601998)、浦发银行(600000)和平安银行(000001)于2018年末的信用卡坏账率分别较上年末回升0.61、0.49和0.14个百分点。
对于未来的信用卡发展,业内认为提升活跃度、有效控制风险、提升盈利等才是当务之急,而非只着眼于提升发卡量。
多家银行开始零售转型 信用卡放量猛增
信用卡业务成为零售业务的“绝对主力”,招行、平安的零售业务收入、利润占比过半。
2018年,招商银行(600036)零售金融业务的财务表现是,营收1232.57亿元,同比增长16.04%,占总收入52.69%;税前利润572.27亿元,同比增长20.24%,占税前利润的57.22%。平安银行零售业务营收618.83亿元,同比增长32.5%,占总营收的53.0%;零售业务净利润171.29亿元,同比增长9.2%,占净利润的69.0%。
平安银行在财报中表示,零售端将逐步实现以LUM(资产业务)拉动AUM、以信用卡带动借记卡,去年信用卡流通卡量5152万张,较上年末增长34.4%。浦发信用卡去年累计发卡5650.54万张,同比增长37.26%;不良率1.81%,较上年末上升0.49个百分点。
而作为信用卡行业“风向标”的招商银行,却一改以前的常规做法,首次停止发布信用卡发卡量,只公布了流通卡量和流通户数。
业内人士认为,信用卡业务的快速增长,与当前经济结构调整、消费升级有关,同时也是技术快速进步的结果。大数据、人工智能等技术,已大幅提升了银行信用卡发卡效率和风控能力。
高速增长之下 信用卡的风险隐忧同样不容轻视
2018年年报显示,多家银行信用卡不良率已有上升苗头。浦发银行信用卡不良率已连续两年增加,截至2018年末,该行信用卡不良率为1.81%,较上年末上升0.49个百分点;平安银行信用卡不良率为1.32%,较上年末上升0.14个百分点;中信银行信用卡不良率为1.85%,较上年末上升0.61个百分点。
同时,有自媒体也进行了预测:一半以上的信用卡坏账会在办卡的12到24个月之后爆发,为什么会这么说?
其实很简单,就是钱倒不过来了。拆东墙补西墙,一年两年能倒过来,两年以上就很可能倒不过来了,所以在今明两年可能是整个信用卡的一个风险的大爆发期。
有银行信用卡中心人士坦言,在高增长的同时确实面临着严峻的挑战,银行如何有效保障风控能力、防控不良率过高是必须重视的问题。
小编认为,对于年轻人,或者对于这些已经在用卡的人来说,不要办理过多的信用卡,尽量杜绝以卡养卡,而且把信用卡的钱全刷出来去买东西这种事情尽量不要做。但如果有一些特别好的优惠利率的话,可以做分期;再有,如果不是特别缺钱尽量不要套现,套现的利率是非常大的。
